“原則上應(yīng)以借款人家庭為單位從嚴(yán)評(píng)估其還款能力,，從嚴(yán)審查共同還款人為前配偶,、成年子女,、（雙方）父母,，以及離異雙方財(cái)產(chǎn)分割不清晰的貸款業(yè)務(wù),。”記者昨日獲悉,，上海銀監(jiān)局日前下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》,，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策，全面加強(qiáng)個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,?！锻ㄖ芬螅爟?nèi)各商業(yè)銀行要按照“因城施策”的原則,，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)制要求和調(diào)控政策,，嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)有差別化個(gè)人住房信貸政策，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款最低首付比和限貸等要求,。

嚴(yán)查首付款資金來源

記者注意到,，《通知》中提到，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行首付資金真實(shí)性檢查要求,。完善審查手段,，嚴(yán)格審查借款人首付款資金來源。防止借款人通過個(gè)人消費(fèi)貸款,、個(gè)人經(jīng)營性貸款,、信用卡透支、P2P,、小額貸款公司,、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介等渠道違規(guī)獲取個(gè)人住房貸款首付款資金,，不得利用信托公司等通道直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸提供資金支持,。

此外《通知》要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要嚴(yán)格審核借款人信用記錄,。充分利用各類征信和信息共享平臺(tái),，查詢涉及借款人誠信等相關(guān)信息,。進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款合同和貸后管理，在合同中增加相應(yīng)條款,，對(duì)各類不誠信行為予以約束,。如發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人有在他行查詢個(gè)人住房貸款征信記錄的行為，要進(jìn)一步掌握申請(qǐng)人是否存在申報(bào)材料不真實(shí),、重復(fù)申請(qǐng)個(gè)人住房貸款,、在他行審核未通過等情況及其原因，從嚴(yán)審批貸款,。對(duì)逾期記錄超過一定次數(shù),，或歷史逾期時(shí)間較長(zhǎng)、金額較大的借款人,，從嚴(yán)審慎發(fā)放貸款,。

《通知》還要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)借款人的償債能力審查,。審慎評(píng)估借款人還款意愿,、還款能力，嚴(yán)格控制借款人住房貸款的月房貸支出與收入比,、月所有債務(wù)支出與收入比,。對(duì)于因各種原因?qū)е率杖胪该鞫容^低、收入波動(dòng)較大,、財(cái)產(chǎn)變動(dòng)較頻繁的家庭或個(gè)人,，要從嚴(yán)審核其所有債務(wù)支出以及還款收入，特別是經(jīng)常性收入和第一還款來源等情況,。

加強(qiáng)對(duì)離異人士審核

值得注意的是,，上海銀監(jiān)局還強(qiáng)調(diào)，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要高度關(guān)注各類借款人規(guī)避限購,、限貸等行為給商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的影響,，并采取有效措施從嚴(yán)審查。要采取有效措施加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)和收入真實(shí)性的審查,，對(duì)有意規(guī)避限購,、限貸等相關(guān)規(guī)定的借款人，要按照審慎經(jīng)營原則從嚴(yán)審查,。原則上應(yīng)以借款人家庭為單位從嚴(yán)評(píng)估其還款能力,，加強(qiáng)對(duì)共同還款人、離異人士,、財(cái)產(chǎn)分割情況的審核,，從嚴(yán)審查共同還款人為前配偶、成年子女、（雙方）父母,，以及離異雙方財(cái)產(chǎn)分割不清晰的貸款業(yè)務(wù),。

《通知》還要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要審慎開展與房地產(chǎn)中介和房企相關(guān)的業(yè)務(wù),。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持,、協(xié)助偽造收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，在其完成整改前應(yīng)立即中止業(yè)務(wù)合作,。

6至9月房貸增量萎縮

據(jù)上海銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，“3·25”房貸新政以來，轄內(nèi)銀行執(zhí)行相關(guān)政策的效果良好,。若剔除公積金轉(zhuǎn)商業(yè)銀行貼息貸款因素,，今年6月至9月，個(gè)人住房貸款分別增加335億元,、229億元,、210億元和204億元，增量連續(xù)4個(gè)月萎縮,。

此外,，9月末，首套房貸款占比94.8%,，較3月份下降3.5個(gè)百分點(diǎn)；執(zhí)行基準(zhǔn)以下優(yōu)惠利率的貸款比例為83.4%,，較3月份下降8.8個(gè)百分點(diǎn),。