互聯(lián)網(wǎng)金融科技對(duì)銀行的業(yè)務(wù)顛覆從來(lái)沒(méi)有停止腳步,，隨著花唄月月付的上線，免息的花唄真正到來(lái),，銀行信用卡再次面臨花唄的挑戰(zhàn),。

撰文|張浩東

出品|支付百科

近日,，螞蟻旗下花唄對(duì)外宣布新產(chǎn)品“花唄月月付”正式上線，目前實(shí)行邀請(qǐng)制,，還未全面開(kāi)放，僅有部分優(yōu)質(zhì)用戶獲得了月月付使用資格,。

據(jù)「支付百科」了解，月月付功能與花唄分期類似,，但與花唄分期最大的不同在于,，使用月月付購(gòu)買指定商品或服務(wù)時(shí),，在分月向商家付款的基礎(chǔ)上，不會(huì)產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi),。

相當(dāng)于免息的花唄

事實(shí)上，在花唄正式宣布月月付上線之前,，便有用戶在支付寶花唄入口中發(fā)現(xiàn)這一功能，可以推測(cè)月月付已經(jīng)經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的測(cè)試,。此次對(duì)外宣布上線,，意味著月月付將面向更廣泛的用戶群體,。

月月付除了對(duì)用戶資格具備較高的條件外,，在受理場(chǎng)景上現(xiàn)在還存在一定的限制，支持花唄月月付的商品相對(duì)較少,。未來(lái)隨著開(kāi)通用戶的增多，其消費(fèi)場(chǎng)景也會(huì)進(jìn)一步放開(kāi),。

根據(jù)介紹,，月月付主打的是延期還款，在支付時(shí)可以先支付商品總價(jià)值的10%,，剩余的部分分9個(gè)月支付,，并且不會(huì)按商品總金額占用花唄額度,。

假設(shè)用戶購(gòu)買一件價(jià)值為10000元的手機(jī),，前期只需要支付1000元即可，以后每個(gè)月還款1000元,，直至結(jié)清尾款。這對(duì)用戶的消費(fèi)將起到一定的刺激作用,，用戶的花唄額度只需達(dá)到1000元，即可實(shí)現(xiàn)購(gòu)買價(jià)值10000元手機(jī)的需求,。

在同類產(chǎn)品中，月月付最大的優(yōu)勢(shì)便是免手續(xù)費(fèi),，雖然其本質(zhì)依然是分期服務(wù)，但相比花唄12期7.5%的費(fèi)率，使用月月付支付可以省下不少的手續(xù)費(fèi)支出,。

按照目前的計(jì)費(fèi)規(guī)則,，月月付將提供高達(dá)10個(gè)月的免息服務(wù),，只要用戶不發(fā)生逾期行為，不會(huì)產(chǎn)生任何利息,。在信貸行業(yè)逾期風(fēng)險(xiǎn)加劇及資產(chǎn)質(zhì)量下滑的背景下,，支付寶卻采取了與大部分金融機(jī)構(gòu)相反的信貸策略。

從今年1月以來(lái),，螞蟻集團(tuán)和銀行一起聯(lián)營(yíng)花唄,，為用戶提供大面積的提額服務(wù)，緩解用戶資金壓力,。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，目前螞蟻金服已聯(lián)合商家為用戶提供了超過(guò)20億元的免息補(bǔ)貼。

「支付百科」曾報(bào)道,，花唄數(shù)據(jù)開(kāi)始接入央行征信（點(diǎn)擊查看）,，支付寶用戶的花唄數(shù)據(jù)，正在以“服務(wù)升級(jí)”的方式接入央行征信,。當(dāng)用戶同意花唄升級(jí)后,，花唄用戶的基本信息、花唄額度,、月賬單總額及還款情況等信息將上報(bào)央行征信系統(tǒng),。

月月付作為花唄產(chǎn)品中的一員，其使用情況也會(huì)同步至央行征信,，一旦用戶出現(xiàn)逾期,，不僅會(huì)出現(xiàn)利息，還影響個(gè)人征信情況,，使逾期成本大大增高,。

信用卡最大勁敵

隨著月月付的上線，花唄支付體系布局進(jìn)一步完善,，擁有了更多的花唄配套設(shè)施,。業(yè)內(nèi)人士透露，花唄借唄在2019年年底包含助貸在內(nèi)的貸款余額超兩千億,，占據(jù)整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的半壁江山,。

如今隨著花唄用戶規(guī)模及商戶數(shù)量的不斷擴(kuò)大，花唄一方面推出月月付,、當(dāng)面花服務(wù),，繼續(xù)培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣，另一方面也下調(diào)了花唄商戶收款費(fèi)率,，將費(fèi)率降低到與信用卡同一水平線,。再依托小額高頻的消費(fèi)場(chǎng)景，反哺支付寶具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)的線下支付市場(chǎng),。

長(zhǎng)期以來(lái),，花唄與信用卡一直是互相比較的對(duì)象,，2017年7月，支付寶對(duì)外宣布開(kāi)啟花唄出賬日與對(duì)應(yīng)還款日調(diào)整預(yù)約,，這一改變使花唄的產(chǎn)品屬性更加貼近信用卡,。

花唄作為一款互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，生而具有互聯(lián)網(wǎng)的虛擬色彩,，不具備磁條卡或芯片卡等實(shí)物載體，借助支付寶自身生態(tài)體系,，培養(yǎng)了一大批花唄用戶,。如何將信用卡用戶轉(zhuǎn)化為花唄高頻用戶，成為支付寶的下一個(gè)核心目標(biāo),。

支付寶的出現(xiàn),，使支付方式由刷卡支付時(shí)代走向移動(dòng)支付時(shí)代，如今銀行也開(kāi)始積極擁抱移動(dòng)支付,?；▎h、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品,，對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了分流,，隨著花唄借唄對(duì)線上線下消費(fèi)領(lǐng)域的滲透，銀行信用卡業(yè)務(wù)受到巨大沖擊,。

在銀行信用卡面臨巨大的困境之時(shí),，花唄月月付等不斷創(chuàng)新的模式及更人性化的利息收取，將進(jìn)一步擠壓信用卡的生存空間,。