
2020-08-02 22:27:31 sunmedia 3130
互聯(lián)網(wǎng)金融科技對銀行的業(yè)務(wù)顛覆從來沒有停止腳步,隨著花唄月月付的上線,,免息的花唄真正到來,銀行信用卡再次面臨花唄的挑戰(zhàn),。
撰文|張浩東
出品|支付百科
近日,,螞蟻旗下花唄對外宣布新產(chǎn)品“花唄月月付”正式上線,目前實行邀請制,,還未全面開放,,僅有部分優(yōu)質(zhì)用戶獲得了月月付使用資格。
據(jù)「支付百科」了解,,月月付功能與花唄分期類似,但與花唄分期最大的不同在于,,使用月月付購買指定商品或服務(wù)時,,在分月向商家付款的基礎(chǔ)上,不會產(chǎn)生任何手續(xù)費,。
相當(dāng)于免息的花唄
事實上,,在花唄正式宣布月月付上線之前,便有用戶在支付寶花唄入口中發(fā)現(xiàn)這一功能,,可以推測月月付已經(jīng)經(jīng)過了一段時間的測試,。此次對外宣布上線,意味著月月付將面向更廣泛的用戶群體,。
月月付除了對用戶資格具備較高的條件外,,在受理場景上現(xiàn)在還存在一定的限制,支持花唄月月付的商品相對較少,。未來隨著開通用戶的增多,,其消費場景也會進一步放開。
根據(jù)介紹,,月月付主打的是延期還款,,在支付時可以先支付商品總價值的10%,剩余的部分分9個月支付,,并且不會按商品總金額占用花唄額度,。
假設(shè)用戶購買一件價值為10000元的手機,前期只需要支付1000元即可,,以后每個月還款1000元,,直至結(jié)清尾款。這對用戶的消費將起到一定的刺激作用,,用戶的花唄額度只需達到1000元,,即可實現(xiàn)購買價值10000元手機的需求,。
在同類產(chǎn)品中,月月付最大的優(yōu)勢便是免手續(xù)費,,雖然其本質(zhì)依然是分期服務(wù),,但相比花唄12期7.5%的費率,使用月月付支付可以省下不少的手續(xù)費支出,。
按照目前的計費規(guī)則,,月月付將提供高達10個月的免息服務(wù),只要用戶不發(fā)生逾期行為,,不會產(chǎn)生任何利息,。在信貸行業(yè)逾期風(fēng)險加劇及資產(chǎn)質(zhì)量下滑的背景下,支付寶卻采取了與大部分金融機構(gòu)相反的信貸策略,。
從今年1月以來,,螞蟻集團和銀行一起聯(lián)營花唄,為用戶提供大面積的提額服務(wù),,緩解用戶資金壓力,。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,目前螞蟻金服已聯(lián)合商家為用戶提供了超過20億元的免息補貼,。
「支付百科」曾報道,,花唄數(shù)據(jù)開始接入央行征信(點擊查看),支付寶用戶的花唄數(shù)據(jù),,正在以“服務(wù)升級”的方式接入央行征信,。當(dāng)用戶同意花唄升級后,花唄用戶的基本信息,、花唄額度,、月賬單總額及還款情況等信息將上報央行征信系統(tǒng)。
月月付作為花唄產(chǎn)品中的一員,,其使用情況也會同步至央行征信,,一旦用戶出現(xiàn)逾期,不僅會出現(xiàn)利息,,還影響個人征信情況,,使逾期成本大大增高。
信用卡最大勁敵
隨著月月付的上線,,花唄支付體系布局進一步完善,,擁有了更多的花唄配套設(shè)施。業(yè)內(nèi)人士透露,,花唄借唄在2019年年底包含助貸在內(nèi)的貸款余額超兩千億,,占據(jù)整個消費金融市場的半壁江山。
如今隨著花唄用戶規(guī)模及商戶數(shù)量的不斷擴大,,花唄一方面推出月月付,、當(dāng)面花服務(wù),,繼續(xù)培養(yǎng)用戶消費習(xí)慣,另一方面也下調(diào)了花唄商戶收款費率,,將費率降低到與信用卡同一水平線,。再依托小額高頻的消費場景,反哺支付寶具有相當(dāng)優(yōu)勢的線下支付市場,。
長期以來,,花唄與信用卡一直是互相比較的對象,2017年7月,,支付寶對外宣布開啟花唄出賬日與對應(yīng)還款日調(diào)整預(yù)約,,這一改變使花唄的產(chǎn)品屬性更加貼近信用卡。
花唄作為一款互聯(lián)網(wǎng)時代的消費信貸產(chǎn)品,,生而具有互聯(lián)網(wǎng)的虛擬色彩,,不具備磁條卡或芯片卡等實物載體,借助支付寶自身生態(tài)體系,,培養(yǎng)了一大批花唄用戶,。如何將信用卡用戶轉(zhuǎn)化為花唄高頻用戶,成為支付寶的下一個核心目標(biāo),。
支付寶的出現(xiàn),,使支付方式由刷卡支付時代走向移動支付時代,,如今銀行也開始積極擁抱移動支付,。花唄,、借唄等消費金融產(chǎn)品,,對銀行信用卡業(yè)務(wù)進行了分流,隨著花唄借唄對線上線下消費領(lǐng)域的滲透,,銀行信用卡業(yè)務(wù)受到巨大沖擊,。
在銀行信用卡面臨巨大的困境之時,花唄月月付等不斷創(chuàng)新的模式及更人性化的利息收取,,將進一步擠壓信用卡的生存空間,。