? ? 中國已經(jīng)進(jìn)入了“兩會時間”,，在兩會上,，對我國銀行和金融發(fā)展的討論不乏其人其語,。但是引起熱議的卻是這樣兩個字眼——“弱勢”,。3月4日，政協(xié)委員,、建行行長張建國直言“銀行是弱勢群體”,，引起在場人員的大笑。3月5日,，北京銀行董事長繼續(xù)訴苦：銀行的確很弱勢,。“一個人雷語不足為怪,，但是如果兩家國有銀行掌舵人,，都持有同一觀點，或許國有銀行真的存在‘弱勢’的一面”,，投融界一位融資專員對此表示,。

? ? 投融界是專業(yè)的投融資服務(wù)平臺，也是我國最大的融資服務(wù)交易平臺,，擁有110萬項目方和20萬資金方,，20萬資金方中商業(yè)銀行也占據(jù)一定的比例。

? ? “在外人看來,，國有商業(yè)銀行以存貸差作為主要利潤,，屬于坐地生財，并且銀行從業(yè)人員職業(yè)體面,、收入高,、福利優(yōu)厚，絲毫看不到弱勢的影子,，銀行何以就成了弱勢群體了呢,？”投融界平臺的一位項目會員對此發(fā)出了疑問,。

? ? 銀行弱勢弱在哪里,？

? ? 投融界向入駐平臺的多個銀行經(jīng)理發(fā)放了調(diào)查問卷，讓銀行經(jīng)理們就談?wù)勂涔ぷ鞯闹饕y點,，通過對調(diào)查問卷的回收和整理,，經(jīng)理們認(rèn)為如果說銀行存在弱勢的一面，那么弱勢主要表現(xiàn)為三個方面。

? ? 其一是找存款弱勢,。在我國目前的金融監(jiān)管體系之下,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款的多少取決于兩個因素，一是經(jīng)營范圍,，我國銀監(jiān)會對商業(yè)銀行施行的是限區(qū)域經(jīng)營,，銀行如果要增設(shè)分行，需要經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn),；二是存款利率,，我國實行的是存款利率浮動制，商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上下浮動,。也就是說,，影響銀行存款的兩個因素，都是受限定的,，所以,，某銀行如果想要找存款，并非易事,。

? ? 其二是找項目弱勢,。根據(jù)北京銀行董事長閆冰竹的說法，在兩年之前,，信貸寬松的時候,，銀行要找企業(yè)貸款，要請企業(yè)負(fù)責(zé)人吃飯和唱歌,。即使企業(yè)有意向和需求,，也會將幾大商業(yè)銀行放在一起對比，看看誰的成本低,。而四大行之外的銀行,，其貸款利率往往較高，必然在貸款競爭中敗北,。

? ? 其三是創(chuàng)新上弱勢,。商業(yè)銀行的發(fā)展史長達(dá)500年，500年間不乏創(chuàng)新之舉,，并且時至今日,，也是最具創(chuàng)新的商業(yè)機(jī)構(gòu)。但是在我國,，銀行創(chuàng)新受制于國家金融政策,，因為我國商業(yè)銀行還需要承擔(dān)金融安全的責(zé)任。另外,，我國銀行體量龐大,，部分國有銀行已經(jīng)“固化”,，創(chuàng)新或者二次創(chuàng)業(yè)更加艱難。

? ? 銀行何以弱勢,？

? ? 在明白銀行弱勢的表現(xiàn)之后,，我們就要追問，是什么導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行成為了弱勢群體,？在投融界看來,，應(yīng)該從三個方面尋求原因。

? ? 第一,，金融政策,。長期以來，我國金融政策為商業(yè)銀行提供了一個舒服的生存環(huán)境,，依靠存貸差銀行可以輕松賺取大量利潤,。這也就是為什么無論數(shù)量只占據(jù)到A股上市公司0.6%的銀行可以賺取占據(jù)A股全部上市公司超過50%的利潤。但是隨著利率市場化的推進(jìn),，商業(yè)銀行安逸的外部環(huán)境正在改變,，依靠存貸差的利潤下滑，銀行于是有了“弱勢”之感,。

? ? 第二,，國企強(qiáng)勢。一直以來,，我國銀行貸款主要流向的是“三國”,，即中央國企、地方國企以及國資控股參股企業(yè),，反而是大量的中小企業(yè)無法獲得銀行資金,。當(dāng)缺少或者沒有中小企業(yè)，資金供需市場,，國企主導(dǎo)話語權(quán),，而國企數(shù)量是有限的。國企便有將商業(yè)銀行放在一起比較和選擇的權(quán)利,，而銀行（特別是中小銀行）就顯得弱勢,。

? ? 第三，創(chuàng)新金融的沖擊,。在存款理財化以及利率市場化背景之下,，從存款視角看，互聯(lián)網(wǎng)金融無論在利率支付還是在存款體驗上,，都優(yōu)于國有企業(yè),。從貸款一端看，互聯(lián)網(wǎng)金融通過P2P模式,、理財模式,，向企業(yè)和個人提供的貸款規(guī)模正在不斷壯大。這讓傳統(tǒng)依靠線下渠道放貸的商業(yè)銀行倍感威脅,。

? ? 以上三個原因,，有的是長期的原因，如金融政策,，有的是短期原因,，如互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊；總之,，這三大原因成為商業(yè)銀行弱勢一面的病因,。

? ? 銀行如何由弱變強(qiáng)？

? ? 通過以上分析,，不難發(fā)現(xiàn),，在當(dāng)前的環(huán)境之下，即使如商業(yè)銀行一般巨量和光鮮,，也有其弱勢的一面,。商業(yè)銀行未來如何轉(zhuǎn)弱為強(qiáng)呢？

在投融界看來,，已經(jīng)有商業(yè)銀行采取主動,，先下手為強(qiáng)。

? ? 已經(jīng)有部分銀行主動尋求新業(yè)務(wù),。在利率市場化之后,，存貸差有望進(jìn)一步降低，商業(yè)銀行安逸的外圍環(huán)境也會消失,，此時商業(yè)銀行就不得不尋求新的利潤增長點,。與其在利率市場化之后行動，不如主動出擊尋求新業(yè)務(wù),。比如建設(shè)銀行布局了B2C,，再例如平安集團(tuán)布局P2P。

? ? 已經(jīng)有部分銀行主動迎接互聯(lián)網(wǎng)模式,。在2014年,，眾多商業(yè)銀行都上線了P2P項目，例如包商銀行的“小馬bank”,，齊商銀行的“齊樂融融E”,，國開金融的“開鑫貸”，招商銀行的“e+穩(wěn)健融資項目”,，江蘇銀行的融e信等等,，這都是主動迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)。

? ? 已經(jīng)有部分商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺融合,?？梢钥隙ǖ囊稽c是無論商業(yè)銀行模式和格局如何變化,，為需要資金的企業(yè)提供資金，將始終是商業(yè)銀行的核心使命,，只是提供資金的方式以及渠道需要創(chuàng)新,。在之前，商業(yè)銀行都是通過線下網(wǎng)點或者客戶經(jīng)理進(jìn)行放貸,，但是現(xiàn)在更多商業(yè)銀行開始通過互聯(lián)網(wǎng)平臺尋找項目,，例如投融界。投融界平臺已經(jīng)有超過幾十家商業(yè)銀行的入駐,，其向潛在資金方提供的資金介于百萬元到數(shù)億元不等,，無論是對需要資金的中小企業(yè)，還是對政府項目,、大型基建項目,，投融界平臺的商業(yè)銀行都表現(xiàn)出濃厚的興趣。

? ? “弱勢并不可怕,，可怕的是沉醉于弱勢,。承認(rèn)弱勢，至少說明中國商業(yè)銀行還有危機(jī)感”,，投融界一位專家總結(jié)說,。