隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮，金融市場開始將業(yè)務下沉到農村地區(qū)。再加上普惠金融大熱，農村市場迅速成為各方勢力爭搶的香餑餑，但是拓荒的路上總會遇到各種阻礙，比如農村資金需求量不高，償還能力有限，征信缺失等。

農村互聯(lián)網(wǎng)金融需求待開發(fā)

我國廣大的農村經(jīng)濟仍然面臨融資難、金融服務不足的困境。日前發(fā)布的《2015中國農村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》表示，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在農村不斷收縮，傳統(tǒng)金融機構難以滿足“三農”需求。投融界分析員指出，在經(jīng)濟轉型升級倒逼金融改革的大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務”急需“上山下鄉(xiāng)”，以彌補農村金融的短板，激發(fā)農村經(jīng)濟的活力。

第一，農村金融存在巨大的供求。農村金融一直是金融領域最為薄弱的環(huán)節(jié)，農民貸款難等問題并沒有得到根本性解決。農村金融機構覆蓋率低，金融供給供不應求，競爭不充分的局面并沒有打破，農村金融供需缺口巨大。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在農村擁有廣闊的市場。目前，一線城市是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主戰(zhàn)場，行業(yè)競爭十分激烈。形成鮮明對比的是，農村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。估計未來5年，隨著信息基礎設施在農村地區(qū)的逐步健全，廣大農村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術的認知逐步提高，將進一步提升農村金融普惠程度，釋放農村市場的巨大需求潛力。

第三，以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農村消費大市場。中國農村消費市場是世界經(jīng)濟版圖上少有的亮點，但這個巨大的市場潛力真正釋放，重要的依托之一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融向農村拓展。近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務向農村加快拓展，正是看到了農村巨大的消費潛力。

陽光普照的背后總會有陰影

投融界分析認為，隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深化，以及城鎮(zhèn)化和“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的逐步落地，一直撬而未動的農村經(jīng)濟將有望全面復蘇。在經(jīng)濟轉型升級的倒逼下，農村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來大機會。但是陽光普照的背后總會有陰影，農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上也存在許多障礙。

第一、農村資金需求量度并不那么大

還記得鄧小平同志改革開放“讓一部分人先富起來來，最終達到共同富裕”的規(guī)劃嗎？時至今日，國家對三農的資金支持可以說已經(jīng)非常到位，遍布全國的農信社很好覆蓋了少部分創(chuàng)業(yè)型農民的資金需求，留給P2P平臺這些“外來和尚”的空間不多。

第二、償債能力不確定性高，違約處置難度大

農村地區(qū)中小企業(yè)（包括個體戶）業(yè)務的不確定性較高，所以違約率更難把控。另外，農村地區(qū)缺乏有效的資產評估機制，一旦出現(xiàn)違約，處理難度非常大。

第三、征信體系缺失，地面覆蓋成本高

農村以地區(qū)征信體系缺失，包括信貸在內的很多金融業(yè)務不能順利開展。而信用數(shù)據(jù)累積是一個長期工程，也非一家公司可以完成。而且由于農村信息化程度不高，只能依靠O2O式的地面覆蓋去開展業(yè)務，成本居高不下。

所以，農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場，遠沒有表面看到的那么樂觀。但是從整體上看，我國農村金融服務與過去相比有了很大的進步。單從我國農村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步。我國農村金融服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農民占所有農民的30%，也遠遠高于其它國家。可以預見，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將豐富農村金融供給。投融界分析員建議，應加快農村互聯(lián)網(wǎng)金融保障制度建設，完善農村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機制，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關立法。