隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮，金融市場開始將業(yè)務(wù)下沉到農(nóng)村地區(qū),。再加上普惠金融大熱,，農(nóng)村市場迅速成為各方勢力爭搶的香餑餑，但是拓荒的路上總會遇到各種阻礙,，比如農(nóng)村資金需求量不高,，償還能力有限，征信缺失等,。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求待開發(fā)

我國廣大的農(nóng)村經(jīng)濟仍然面臨融資難,、金融服務(wù)不足的困境。日前發(fā)布的《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》表示,，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在農(nóng)村不斷收縮,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以滿足“三農(nóng)”需求。投融界分析員指出,，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級倒逼金融改革的大背景下,，“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”急需“上山下鄉(xiāng)”，以彌補農(nóng)村金融的短板,，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟的活力,。

第一，農(nóng)村金融存在巨大的供求。農(nóng)村金融一直是金融領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié),，農(nóng)民貸款難等問題并沒有得到根本性解決,。農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求,，競爭不充分的局面并沒有打破,，農(nóng)村金融供需缺口巨大。

第二,，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村擁有廣闊的市場,。目前，一線城市是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主戰(zhàn)場,，行業(yè)競爭十分激烈,。形成鮮明對比的是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段,，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢,。估計未來5年，隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全,，廣大農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認知逐步提高,，將進一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場的巨大需求潛力,。

第三,，以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農(nóng)村消費大市場。中國農(nóng)村消費市場是世界經(jīng)濟版圖上少有的亮點,，但這個巨大的市場潛力真正釋放,，重要的依托之一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村拓展。近年來,，阿里巴巴,、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展,，正是看到了農(nóng)村巨大的消費潛力,。

陽光普照的背后總會有陰影

投融界分析認為，隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深化,，以及城鎮(zhèn)化和“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的逐步落地,，一直撬而未動的農(nóng)村經(jīng)濟將有望全面復(fù)蘇。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的倒逼下,，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來大機會,。但是陽光普照的背后總會有陰影，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上也存在許多障礙,。

第一,、農(nóng)村資金需求量度并不那么大

還記得鄧小平同志改革開放“讓一部分人先富起來來,，最終達到共同富裕”的規(guī)劃嗎,？時至今日,，國家對三農(nóng)的資金支持可以說已經(jīng)非常到位，遍布全國的農(nóng)信社很好覆蓋了少部分創(chuàng)業(yè)型農(nóng)民的資金需求,，留給P2P平臺這些“外來和尚”的空間不多,。

第二、償債能力不確定性高,，違約處置難度大

農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)（包括個體戶）業(yè)務(wù)的不確定性較高,，所以違約率更難把控。另外,，農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的資產(chǎn)評估機制,，一旦出現(xiàn)違約，處理難度非常大,。

第三,、征信體系缺失，地面覆蓋成本高

農(nóng)村以地區(qū)征信體系缺失,，包括信貸在內(nèi)的很多金融業(yè)務(wù)不能順利開展,。而信用數(shù)據(jù)累積是一個長期工程，也非一家公司可以完成,。而且由于農(nóng)村信息化程度不高,，只能依靠O2O式的地面覆蓋去開展業(yè)務(wù)，成本居高不下,。

所以，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場,，遠沒有表面看到的那么樂觀,。但是從整體上看，我國農(nóng)村金融服務(wù)與過去相比有了很大的進步,。單從我國農(nóng)村貸款量上來看,，與每年同時期相比就有了很大的進步。我國農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣,，金融機構(gòu)覆蓋了全國農(nóng)村區(qū)域的90%,，高于世界水平的40%。我國貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%,，也遠遠高于其它國家,。可以預(yù)見,，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將豐富農(nóng)村金融供給,。投融界分析員建議,，應(yīng)加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融保障制度建設(shè)，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機制,，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法,。