消費(fèi)金融早已不是一個陌生的詞匯，今年兩會的召開,，更是讓消費(fèi)金融成為2016年兩會的熱點(diǎn)。李克強(qiáng)總理的政府工作報告提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,，整頓規(guī)范金融秩序,，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資,；大力發(fā)展普惠金融和綠色金融,。他說，“增強(qiáng)消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)作用,。在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn),，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,。”

　　這是李克強(qiáng)總理再次在政府工作報告中明確提到了互聯(lián)網(wǎng)金融,，并且表示要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,，總理的力挺，將消費(fèi)金融推向了一個新的高度,。圈內(nèi)人士透露,，隨著政策的放開，銀監(jiān)會今年將會大規(guī)模發(fā)放消費(fèi)金融牌照,。

　　“促進(jìn)”到“規(guī)范發(fā)展”：消費(fèi)金融的過去和未來

　　消費(fèi)金融體制在國際上實際已經(jīng)有400多年的發(fā)展歷史了,，歐美發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)金融已經(jīng)發(fā)展到相對成熟的階段，并進(jìn)入規(guī)?；?。在我國，2007年政府開始在廣東地區(qū)與擔(dān)保公司配合進(jìn)行消費(fèi)金融試點(diǎn),，提供分期付款業(yè)務(wù),，消費(fèi)金融的雛形開始顯現(xiàn)。2009年我國出臺的《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》,，明確定義消費(fèi)金融公司為銀監(jiān)會批準(zhǔn),，并在天津、成都,、上海,、北京分別設(shè)立4個試點(diǎn)公司，這是中國第一次出現(xiàn)消費(fèi)金融公司的說法,。

　　2013年黨的十八屆三中全會中正式提出“發(fā)展普惠金融,，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”,，消費(fèi)金融試點(diǎn)公司擴(kuò)增至16家,，并取消了營業(yè)地域范圍限制，實現(xiàn)銷售網(wǎng)絡(luò)跨省平行整合,，為消費(fèi)金融市場藍(lán)海時代到來打下基礎(chǔ),。

　　2014年兩會，李克強(qiáng)總理所作的政府工作報告提到“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”,，這是“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報告,。

　　2015年的報告用“異軍突起”來評價互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并繼續(xù)提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”,。

　　2016年兩會,，無疑是向外界透露了政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。由以前“促進(jìn)”到現(xiàn)在的“規(guī)范發(fā)展”,，顯示了決策層發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的決心,，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來規(guī)范發(fā)展的新紀(jì)年,。

　　在幾天前的3月31日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》,。該《意見》從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系,、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持,、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施,。

　　擴(kuò)大消費(fèi)成為GDP增長的重要途徑

　　2008年全球金融危機(jī)后，消費(fèi)在我國GDP中所占的比重降到了35%以下,，與發(fā)達(dá)國家的50%相比有很大的差距,。這幾年我國經(jīng)濟(jì)增長疲軟，2014年GDP增長只有7.3%,，連預(yù)期目標(biāo)都沒有達(dá)到,。

　　我國居民的消費(fèi)支出仍有較大的提升空間，我國個人消費(fèi)信貸市場起步較晚,，發(fā)展不充分,，居民的消費(fèi)意識也一直被壓抑。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，去年人民幣各項貸款余額94萬億元,，金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額18.95萬億元，消費(fèi)信貸的份額約占20%,，而這一比例在歐美發(fā)達(dá)國家則超過60%,。

　　政府為了拉動經(jīng)濟(jì)增長，擴(kuò)大GDP規(guī)模,，必須要大力促進(jìn)消費(fèi),。而消費(fèi)金融行業(yè)有利于政府調(diào)整市場結(jié)構(gòu)，同時消費(fèi)金融消費(fèi)金融提倡小額快速便捷貸款服務(wù),，是對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的顛覆,，相較于傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)僅服務(wù)于有信用記錄的人士,，消費(fèi)金融產(chǎn)品的靈活性,、便捷性、產(chǎn)品多樣性則豐富了不同人群,，讓普通老百姓都能享受到消費(fèi)金融產(chǎn)品帶來的服務(wù),。

　　機(jī)遇：專注細(xì)分領(lǐng)域，完善傳統(tǒng)信貸體系

　　目前我國消費(fèi)金融市場已經(jīng)形成銀行系,、電商系,、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大系列，這四大系列各自有不同的特色和優(yōu)勢,。在已經(jīng)獲得牌照的消費(fèi)金融公司中,，絕大部分都是由銀行主導(dǎo)或者參股,，他們的資本實力和風(fēng)險控制能力必然是最強(qiáng)的。

　　在電商系領(lǐng)域,，蘇寧消費(fèi)金融成為第一家拿到消費(fèi)金融牌照的公司,。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT在發(fā)展消費(fèi)金融上更有自己天然的技術(shù)優(yōu)勢和原始資本積累。百度積累了大量基于用戶行為的搜索數(shù)據(jù),，有入口和場景優(yōu)勢,，阿里巴巴平臺上則有大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊擁有的是用戶社交數(shù)據(jù),。

　　由此可見,，消費(fèi)金融已經(jīng)開始走向行業(yè)細(xì)分的道路，它有非常豐富多樣化的場景,，針對各種各樣的消費(fèi)人群,，不同的人群也有不同的訴求，這就意味著消費(fèi)金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更加受到消費(fèi)者的青睞,。傳統(tǒng)貸款門檻高,、審核嚴(yán)格、放款慢,，而現(xiàn)在,，僅在分期消費(fèi)金融產(chǎn)品上就有針對大學(xué)生分期的“分期樂”，針對農(nóng)戶的“農(nóng)分期”,，以及針對年輕時尚群體的“即有分期”等等,。

　　各類P2P平臺也適時推出自己的新產(chǎn)品，如人人貸的“工薪貸”,，主要針對月收入在2000以上的年齡在2255周歲的正式員工,，其借款用途多為裝修、結(jié)婚,、買房,、買車、教育（進(jìn)修,、出國留學(xué)）,、其他消費(fèi)等。

　　深圳前海的達(dá)飛金融推出“即有分期”產(chǎn)品,，針對二,、三、四線的大學(xué)生和藍(lán)領(lǐng),，主要為他們提供線下小額貸款購買數(shù)碼類產(chǎn)品的金融服務(wù),。這部分人平均年齡不超過30歲，暫時收入較低，購買一部比較高檔的手機(jī)對他們來說負(fù)擔(dān)較重,，而他們也能接受這種分期付款的購物方式,，“即有分期”正是滿足了這個細(xì)分市場的精準(zhǔn)定位需求。達(dá)飛金融總裁曹誠先生表示:我們期望通過更多樣的產(chǎn)品,，為更廣大地消費(fèi)者提供最接地氣的金融服務(wù),。據(jù)了解，達(dá)飛目前在全國有近兩萬家合作門店,，覆蓋了全國80多個城市,。

　　總之，在眾多的消費(fèi)金融產(chǎn)品中求同存異,，彰顯自己的特色服務(wù),，方能最大限度享受政策的利好。

　　加大監(jiān)管力度,，規(guī)范消費(fèi)金融市場

　　在業(yè)界目光聚焦在消費(fèi)金融上的同時,，我們知道未來有巨大的潛力，但也不難看出,，這個行業(yè)也面臨著一系列的挑戰(zhàn),。

　　首先，這幾年消費(fèi)金融市場魚龍混雜,，互聯(lián)網(wǎng)金融騙局頻現(xiàn),，尤其是去年爆發(fā)的大大集團(tuán)、e租寶事件,，引發(fā)了社會對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信任危機(jī),。而由于目前各種監(jiān)管機(jī)制的缺乏，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的審核驗證程序簡單,，網(wǎng)上也出現(xiàn)大量不法分子利用如天貓“分期購”京東“白條”等產(chǎn)品進(jìn)行套現(xiàn)欺詐,。

　　其次，消費(fèi)金融異?；鸨?，各方資本也競相布局，同質(zhì)化嚴(yán)重,。傳統(tǒng)銀行在09年開始就成立消費(fèi)金融公司,，而百度等電商系也相繼推出自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品，如“百度有錢”,，“天貓分期”,、“京東白條”等等,。據(jù)網(wǎng)上數(shù)據(jù)顯示,，目前國內(nèi)僅P2P公司就有大大小小2000多家，他們的服務(wù)涉及到我們衣食住行的方方面面，面向群體也遍布于大學(xué)生,、藍(lán)領(lǐng),、租房、裝修,、旅游,、教育等各個人群和領(lǐng)域。盡管如此,，同類化依然非常嚴(yán)重,，僅針對大學(xué)生分期消費(fèi)領(lǐng)域，就有100多億資本進(jìn)入,。

　　再次,，現(xiàn)在80、90后逐漸成為消費(fèi)的主力,，這批人超前消費(fèi)的意識更加強(qiáng)烈,，大家更愿意享受消費(fèi)金融產(chǎn)品帶來的服務(wù)。但消費(fèi)金融在我國仍然處于早期階段,，覆蓋的人群有限,，全民超前消費(fèi)意識還沒有那么強(qiáng)烈，同時,，全國政協(xié)委員趙宇梓表示,，我國的信用體系建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但消費(fèi)信貸發(fā)展仍然受信用體系建設(shè)不完善的制約,。

　　相信政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的決心,，一定會讓消費(fèi)金融在2016年走上規(guī)范化的道路。同時,，這個行業(yè)巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn),，也將會讓消費(fèi)金融市場面臨著新一輪的洗牌，試點(diǎn)城市的開放會進(jìn)一步釋放中國的消費(fèi)潛力,，讓我們拭目以待,。