? ? 金融業(yè)的每一次發(fā)展,，都與科技的創(chuàng)新應(yīng)用有著莫大的關(guān)系,。從P2P到互聯(lián)網(wǎng)金融再到金融科技,，借助大數(shù)據(jù),、云計算,、區(qū)塊鏈,、人工智能等新技術(shù),，金融的內(nèi)涵和外延不斷拓展,，金融服務(wù)的效率和可獲得性不斷提升,。尤其是人工智能,，儼然成為金融科技發(fā)展的新動力。

????在美國,，以人工智能為代表的金融科技在華爾街傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中扮演著越來越重要的角色,，由其驅(qū)動的智能投顧等金融業(yè)態(tài)受到了華爾街機構(gòu)和投資者的廣泛青睞。在金融科技強勢崛起的中國,，人工智能在金融領(lǐng)域的滲透將進(jìn)一步加深,。

????政策溫床加速人工智能發(fā)展

????盡管相較美國而言，人工智能在中國起步較晚,，但發(fā)展迅速,，這與我國良好的政策環(huán)境是分不開的。

????十九大報告明確指出,，要推動互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟(jì)的深度融合,，人工智能已上升為國家戰(zhàn)略,。2015年2017年，國務(wù)院,、發(fā)改委,、工信部等主管部門先后發(fā)布了《促進(jìn)新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動計劃（20182020年）》等9份政策文件，明確了人工智能的概念及重要性,，將人工智能作為未來發(fā)展信息技術(shù)的主要方向,，并就如何發(fā)展人工智能制定了目標(biāo)和規(guī)劃。而隨著國務(wù)院《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》的出臺,，人工智能與實體經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入深度融合時代,。

????除了良好的政策環(huán)境,，完備的技術(shù)支撐也是人工智能加速發(fā)展的助推器。據(jù)捷越聯(lián)合旗下“錢進(jìn)袋智庫”發(fā)布的《AI在金融業(yè)中的應(yīng)用》研究報告顯示,，大數(shù)據(jù),、云計算等技術(shù)的快速發(fā)展，為人工智能在深度融合實體經(jīng)濟(jì),、提升金融服務(wù)水平和質(zhì)量方面提供了強有力的技術(shù)支撐,。

????市場調(diào)研機構(gòu)IDC預(yù)計，到2020年,，全球數(shù)據(jù)總量將達(dá)到40ZB（1ZB=10萬億億字節(jié)）,，年均增長率50%左右，其中我國數(shù)據(jù)量占全球的21%左右,。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示,，大數(shù)據(jù)為人工智能提供了海量訓(xùn)練資源和標(biāo)準(zhǔn)測試數(shù)據(jù)集，數(shù)據(jù)量越大,，人工智能模型的準(zhǔn)確性就越高,。此外，以多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型為基礎(chǔ)的算法,，使得機器學(xué)習(xí)算法在圖像識別等領(lǐng)域的準(zhǔn)確性取得了飛躍性的提高,。這些都為人工智能的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

????人工智能構(gòu)筑欺詐風(fēng)險防火墻

????金融科技的本質(zhì)是金融,，金融的核心是風(fēng)控,。信貸風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，王曉婷認(rèn)為,，對金融科技企業(yè)而言,，其所承受的欺詐風(fēng)險遠(yuǎn)超過信用風(fēng)險。

????隨著相關(guān)技術(shù)的進(jìn)步發(fā)展,，越來越多的高科技運用到線上信用詐騙,，花樣百出且不易識別，加大了平臺甄別用戶信息的難度,。傳統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)防機制無法應(yīng)對這些挑戰(zhàn),，而人工智能恰恰能夠解決這一難題。

????王曉婷表示,，人工智能在金融業(yè)最被看好的領(lǐng)域就是反欺詐,，人工智能利用機器對數(shù)據(jù)的大規(guī)模及高頻率的處理能力，可以快速對大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選分析,，發(fā)現(xiàn)人工發(fā)現(xiàn)不了潛在風(fēng)險,、漏洞和隱患，能有效提高金融風(fēng)險預(yù)警能力。

????以捷越聯(lián)合為例,，捷越聯(lián)合利用公司自身積累百萬級客戶信息,，結(jié)合眾多外部數(shù)據(jù)，提取上百高相關(guān)性數(shù)據(jù)字段,，采用國際先進(jìn)的機器學(xué)習(xí)算法建立起適合公司客群特點的反欺詐模型和信用評分模型,，以判斷每位借款人的違約概率，為風(fēng)險防控提供有利支持,。

????人工智能除了在提高風(fēng)險識別率和審核效率方面大有可為外,，其商業(yè)價值也不容小覷。據(jù)“錢進(jìn)袋智庫”發(fā)布的《AI在金融業(yè)中的應(yīng)用》研究報告顯示,，人工智能在風(fēng)險控制,、資產(chǎn)配置、智能投顧等方面的應(yīng)用,，預(yù)估可以帶來6000億元的降本增益效益,。

????智能投顧釋放投資理財長尾市場

????近年來，包括招商銀行,、螞蟻金服、京東金融在內(nèi)的數(shù)十家公司紛紛推出智能投顧服務(wù),，而且入局者還在增多,。《2017中國智能金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示,，2017年智能投顧管理的資產(chǎn)超過288億美元,，其年增長率高達(dá)87.3%，預(yù)計到2022年,，智能投顧管理的資產(chǎn)總額將超過6600億美元,，智能投顧服務(wù)于一個潛力巨大的市場。

????在王曉婷看來,，在金融科技領(lǐng)域,，智能投顧之所以受到廣泛青睞，主要得益于其無門檻限制,、傭金費低和信息透明度高的特點,。她指出，智能投顧可以通過大數(shù)據(jù)識別用戶風(fēng)險偏好,，通過算法和模型定制風(fēng)險資產(chǎn)組合,，進(jìn)而為投資者提供建議，能夠加快釋放投資理財?shù)拈L尾市場,。

????與傳統(tǒng)的投資顧問服務(wù)相比,，智能投顧能夠?qū)τ脩襞c資產(chǎn)信息進(jìn)行標(biāo)簽化分類，可以精準(zhǔn)匹配用戶與資產(chǎn)。智能投顧由于使用了人工智能等金融科技技術(shù)手段,，不會受到情緒的影響,，同時對于市場中的金融信息也能夠隨時進(jìn)行抓取和分析，用最快的速度更新具體的投資策略,，因此在成本,、專業(yè)性、人群覆蓋率,、個性化定制等多方面具備優(yōu)勢,。

????盡管智能投顧未來還將面臨技術(shù)和監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)，但王曉婷堅信,，隨著金融服務(wù),、金融產(chǎn)品的進(jìn)一步深化，和投資者理念的逐步升級,，智能投顧將迎來更廣闊的發(fā)展空間,。?

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