? ? 金融業(yè)的每一次發(fā)展,，都與科技的創(chuàng)新應(yīng)用有著莫大的關(guān)系,。從P2P到互聯(lián)網(wǎng)金融再到金融科技，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，金融的內(nèi)涵和外延不斷拓展,，金融服務(wù)的效率和可獲得性不斷提升,。尤其是人工智能，儼然成為金融科技發(fā)展的新動(dòng)力,。

????在美國,，以人工智能為代表的金融科技在華爾街傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中扮演著越來越重要的角色，由其驅(qū)動(dòng)的智能投顧等金融業(yè)態(tài)受到了華爾街機(jī)構(gòu)和投資者的廣泛青睞,。在金融科技強(qiáng)勢(shì)崛起的中國,，人工智能在金融領(lǐng)域的滲透將進(jìn)一步加深。

????政策溫床加速人工智能發(fā)展

????盡管相較美國而言,，人工智能在中國起步較晚,，但發(fā)展迅速，這與我國良好的政策環(huán)境是分不開的,。

????十九大報(bào)告明確指出,，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合,，人工智能已上升為國家戰(zhàn)略。2015年2017年,，國務(wù)院,、發(fā)改委、工信部等主管部門先后發(fā)布了《促進(jìn)新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（20182020年）》等9份政策文件,，明確了人工智能的概念及重要性,，將人工智能作為未來發(fā)展信息技術(shù)的主要方向，并就如何發(fā)展人工智能制定了目標(biāo)和規(guī)劃,。而隨著國務(wù)院《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》的出臺(tái),，人工智能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入深度融合時(shí)代。

????除了良好的政策環(huán)境,，完備的技術(shù)支撐也是人工智能加速發(fā)展的助推器,。據(jù)捷越聯(lián)合旗下“錢進(jìn)袋智庫”發(fā)布的《AI在金融業(yè)中的應(yīng)用》研究報(bào)告顯示，大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展,，為人工智能在深度融合實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升金融服務(wù)水平和質(zhì)量方面提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐,。

????市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)IDC預(yù)計(jì),，到2020年，全球數(shù)據(jù)總量將達(dá)到40ZB（1ZB=10萬億億字節(jié)）,，年均增長率50%左右,，其中我國數(shù)據(jù)量占全球的21%左右,。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，大數(shù)據(jù)為人工智能提供了海量訓(xùn)練資源和標(biāo)準(zhǔn)測(cè)試數(shù)據(jù)集,，數(shù)據(jù)量越大,，人工智能模型的準(zhǔn)確性就越高。此外,，以多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型為基礎(chǔ)的算法,，使得機(jī)器學(xué)習(xí)算法在圖像識(shí)別等領(lǐng)域的準(zhǔn)確性取得了飛躍性的提高。這些都為人工智能的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ),。

????人工智能構(gòu)筑欺詐風(fēng)險(xiǎn)防火墻

????金融科技的本質(zhì)是金融,，金融的核心是風(fēng)控。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn),，王曉婷認(rèn)為,，對(duì)金融科技企業(yè)而言，其所承受的欺詐風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)超過信用風(fēng)險(xiǎn),。

????隨著相關(guān)技術(shù)的進(jìn)步發(fā)展,，越來越多的高科技運(yùn)用到線上信用詐騙，花樣百出且不易識(shí)別,，加大了平臺(tái)甄別用戶信息的難度,。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制無法應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，而人工智能恰恰能夠解決這一難題,。

????王曉婷表示,，人工智能在金融業(yè)最被看好的領(lǐng)域就是反欺詐，人工智能利用機(jī)器對(duì)數(shù)據(jù)的大規(guī)模及高頻率的處理能力,，可以快速對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選分析,，發(fā)現(xiàn)人工發(fā)現(xiàn)不了潛在風(fēng)險(xiǎn)、漏洞和隱患,，能有效提高金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力,。

????以捷越聯(lián)合為例，捷越聯(lián)合利用公司自身積累百萬級(jí)客戶信息,，結(jié)合眾多外部數(shù)據(jù),，提取上百高相關(guān)性數(shù)據(jù)字段，采用國際先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法建立起適合公司客群特點(diǎn)的反欺詐模型和信用評(píng)分模型,，以判斷每位借款人的違約概率,，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供有利支持。

????人工智能除了在提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率和審核效率方面大有可為外,，其商業(yè)價(jià)值也不容小覷,。據(jù)“錢進(jìn)袋智庫”發(fā)布的《AI在金融業(yè)中的應(yīng)用》研究報(bào)告顯示，人工智能在風(fēng)險(xiǎn)控制,、資產(chǎn)配置,、智能投顧等方面的應(yīng)用,，預(yù)估可以帶來6000億元的降本增益效益。

????智能投顧釋放投資理財(cái)長尾市場(chǎng)

????近年來,，包括招商銀行、螞蟻金服,、京東金融在內(nèi)的數(shù)十家公司紛紛推出智能投顧服務(wù),，而且入局者還在增多?！?017中國智能金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,，2017年智能投顧管理的資產(chǎn)超過288億美元，其年增長率高達(dá)87.3%,，預(yù)計(jì)到2022年,，智能投顧管理的資產(chǎn)總額將超過6600億美元，智能投顧服務(wù)于一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng),。

????在王曉婷看來,，在金融科技領(lǐng)域，智能投顧之所以受到廣泛青睞,，主要得益于其無門檻限制,、傭金費(fèi)低和信息透明度高的特點(diǎn)。她指出,，智能投顧可以通過大數(shù)據(jù)識(shí)別用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好,，通過算法和模型定制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合，進(jìn)而為投資者提供建議,，能夠加快釋放投資理財(cái)?shù)拈L尾市場(chǎng),。

????與傳統(tǒng)的投資顧問服務(wù)相比，智能投顧能夠?qū)τ脩襞c資產(chǎn)信息進(jìn)行標(biāo)簽化分類,，可以精準(zhǔn)匹配用戶與資產(chǎn),。智能投顧由于使用了人工智能等金融科技技術(shù)手段，不會(huì)受到情緒的影響,，同時(shí)對(duì)于市場(chǎng)中的金融信息也能夠隨時(shí)進(jìn)行抓取和分析,，用最快的速度更新具體的投資策略，因此在成本,、專業(yè)性,、人群覆蓋率、個(gè)性化定制等多方面具備優(yōu)勢(shì),。

????盡管智能投顧未來還將面臨技術(shù)和監(jiān)管方面的挑戰(zhàn),，但王曉婷堅(jiān)信，隨著金融服務(wù),、金融產(chǎn)品的進(jìn)一步深化,，和投資者理念的逐步升級(jí),，智能投顧將迎來更廣闊的發(fā)展空間。?

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