小石和老公生活在江蘇揚州,，兩人今年都是28歲,，夫妻倆目前月收入共計約2萬元,，再加之他們公司年終獎,，兩人年薪合計約30萬元,，這幾年小兩口存下來100萬元的存款,，小石每月定投基金500元，目前基金賬戶約6000元,。

夫妻倆都購買了商業(yè)保險,，每年合計1萬元，主要為非返還型的保險,，為期30年,。小石和老公目前是與父母一起住在3室一廳的房子里，父母都有退休金和社保,。由于夫妻倆寶寶即將出生,，每月生活開支增加到5000元左右。

家中還有一輛小汽車,，主要用于上班和旅游,。小石想在今年通過公積金貸款購買一套屬于自己的房子，計劃100平方米左右,，目標(biāo)房價約為每平米1萬元,。

根據(jù)小石家目前的情況,，嘉豐瑞德資深理財師高子惠分析了小石家的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債及家庭保險等財務(wù)狀況,，并為該家庭量身定制了以買房和養(yǎng)孩為出發(fā)點,，考慮家庭保障及孩子教育基金的全方位家庭理財規(guī)劃。

1,、量入為出調(diào)整購房計劃

因為是首套購房,，假如房價今年不會有太大變化，那么小石家首先要準(zhǔn)備30%的買房首付款,，即30萬元,。如果今年小石家沒有突發(fā)事件，經(jīng)濟(jì)上也沒有太大的波動,，比如家人突發(fā)重大疾病要用錢等,，那么按照目前家庭的收入支出水平，以及家中的存款情況,，是完全能按計劃實現(xiàn)理財目標(biāo),。

高子惠建議在買房前，小石夫婦除了要準(zhǔn)備好首付款外,，還需要準(zhǔn)備一筆其他費用,，一是買房的額外費用，比如房子裝修費用和購買家具電器費用等,；二是準(zhǔn)備36個月的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,，以備不時之需。

由于小石家正處于家庭建立初期,，抗風(fēng)險能力偏弱,，因此建議小石要做好全方位的開源節(jié)流工作，或是量入為出地調(diào)整買房計劃,，減少買房面積,，從而減少買房成本，當(dāng)然也可以延遲買房計劃,。

2,、進(jìn)一步提高家庭保障

小石夫婦都比較年輕，家庭和事業(yè)也都處于起步期,，兩人雖然購買了保險,，但是保險額度還不能覆蓋房貸等風(fēng)險缺口，萬一出現(xiàn)意外可能就會給家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)影響,。

為此,，嘉豐瑞德資深理財師高子惠建議小石夫婦額外再配置重大疾病險（非返還型保險）和意外險，可進(jìn)一步提高家庭保障，保額可以為每人年收入的10倍左右,。另外,，小石夫婦雙方要互為受益人，可以有效地降低因突發(fā)事件給家庭收入帶來的潛在風(fēng)險,。

3,、購買理財產(chǎn)品讓財富增值

每月除去必要的家庭生活開支以及保險支出后，剩余的資金可以購買余額寶或貨幣基金,，目前7日年化收益率在4%左右浮動,，隔天到賬，這類理財方式的流動性較高,，可以用于積累家庭應(yīng)急資金,。

通過這類理財方式積累資金，待達(dá)到5萬10萬元后可以購買銀行理財產(chǎn)品,；20萬50萬元可以選擇購買非銀行固定收益類理財產(chǎn)品,。

而對于100萬存款想購買私募股權(quán)投資基金，對于行業(yè)的選擇有這幾個標(biāo)準(zhǔn)：與GDP增長密切相關(guān)行業(yè),；與人口密切相關(guān)的消費行業(yè),；獨特和發(fā)展?jié)摿Φ纳虡I(yè)模式的企業(yè)；企業(yè)在其細(xì)分行業(yè)處于業(yè)內(nèi)前茅,；必須符合國家有關(guān)政策的,。另外股權(quán)項目模式創(chuàng)新，結(jié)構(gòu)要簡單明晰,，主營業(yè)務(wù)突出,，財務(wù)管理規(guī)范才行。股權(quán)投資是如今的投資風(fēng)口,，小石夫婦很有眼光，但選擇時一定要謹(jǐn)慎,，挑選優(yōu)質(zhì)的基金機進(jìn)行投資,，定能獲得不錯的投資利潤。

　　4,、盡早為孩子準(zhǔn)備教育金

小石夫婦的寶寶今年就要出生了,，這也意味著今年家庭支出也會較大，因此嘉豐瑞德資深理財師高子惠建議小石夫婦提前考慮家庭生育金及孩子未來的教育金,。由于孩子教育金的儲備周期較長,，建議選擇每月定期定投基金的方式進(jìn)行儲備。現(xiàn)有資金在留足家庭日常備用金后,，可以考慮購買固收類產(chǎn)品,，或債券型基金等安全性較高的產(chǎn)品。

此外，等小石夫婦的孩子出生后可以購買兒童專屬類保險,，在孩子特定年齡返還保險金,，可以作為教育金、婚嫁金,、創(chuàng)業(yè)金等用途,。