小石和老公生活在江蘇揚(yáng)州,，兩人今年都是28歲，夫妻倆目前月收入共計(jì)約2萬元,，再加之他們公司年終獎(jiǎng),，兩人年薪合計(jì)約30萬元，這幾年小兩口存下來100萬元的存款,，小石每月定投基金500元,，目前基金賬戶約6000元。

夫妻倆都購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn),，每年合計(jì)1萬元,，主要為非返還型的保險(xiǎn)，為期30年,。小石和老公目前是與父母一起住在3室一廳的房子里，父母都有退休金和社保,。由于夫妻倆寶寶即將出生,，每月生活開支增加到5000元左右。

家中還有一輛小汽車,，主要用于上班和旅游,。小石想在今年通過公積金貸款購(gòu)買一套屬于自己的房子，計(jì)劃100平方米左右,，目標(biāo)房?jī)r(jià)約為每平米1萬元,。

根據(jù)小石家目前的情況，嘉豐瑞德資深理財(cái)師高子惠分析了小石家的現(xiàn)金流量,、資產(chǎn)負(fù)債及家庭保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)狀況,，并為該家庭量身定制了以買房和養(yǎng)孩為出發(fā)點(diǎn)，考慮家庭保障及孩子教育基金的全方位家庭理財(cái)規(guī)劃,。

1,、量入為出調(diào)整購(gòu)房計(jì)劃

因?yàn)槭鞘滋踪?gòu)房，假如房?jī)r(jià)今年不會(huì)有太大變化,，那么小石家首先要準(zhǔn)備30%的買房首付款,，即30萬元。如果今年小石家沒有突發(fā)事件,，經(jīng)濟(jì)上也沒有太大的波動(dòng),，比如家人突發(fā)重大疾病要用錢等，那么按照目前家庭的收入支出水平,，以及家中的存款情況,，是完全能按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

高子惠建議在買房前,，小石夫婦除了要準(zhǔn)備好首付款外,，還需要準(zhǔn)備一筆其他費(fèi)用,，一是買房的額外費(fèi)用，比如房子裝修費(fèi)用和購(gòu)買家具電器費(fèi)用等,；二是準(zhǔn)備36個(gè)月的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,，以備不時(shí)之需。

由于小石家正處于家庭建立初期,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱,，因此建議小石要做好全方位的開源節(jié)流工作，或是量入為出地調(diào)整買房計(jì)劃,，減少買房面積,，從而減少買房成本，當(dāng)然也可以延遲買房計(jì)劃,。

2,、進(jìn)一步提高家庭保障

小石夫婦都比較年輕，家庭和事業(yè)也都處于起步期,，兩人雖然購(gòu)買了保險(xiǎn),，但是保險(xiǎn)額度還不能覆蓋房貸等風(fēng)險(xiǎn)缺口，萬一出現(xiàn)意外可能就會(huì)給家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)影響,。

為此,，嘉豐瑞德資深理財(cái)師高子惠建議小石夫婦額外再配置重大疾病險(xiǎn)（非返還型保險(xiǎn)）和意外險(xiǎn)，可進(jìn)一步提高家庭保障,，保額可以為每人年收入的10倍左右,。另外，小石夫婦雙方要互為受益人,，可以有效地降低因突發(fā)事件給家庭收入帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn),。

3、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品讓財(cái)富增值

每月除去必要的家庭生活開支以及保險(xiǎn)支出后,，剩余的資金可以購(gòu)買余額寶或貨幣基金,，目前7日年化收益率在4%左右浮動(dòng)，隔天到賬,，這類理財(cái)方式的流動(dòng)性較高,，可以用于積累家庭應(yīng)急資金,。

通過這類理財(cái)方式積累資金,，待達(dá)到5萬10萬元后可以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品,；20萬50萬元可以選擇購(gòu)買非銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,。

而對(duì)于100萬存款想購(gòu)買私募股權(quán)投資基金,，對(duì)于行業(yè)的選擇有這幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：與GDP增長(zhǎng)密切相關(guān)行業(yè),；與人口密切相關(guān)的消費(fèi)行業(yè),；獨(dú)特和發(fā)展?jié)摿Φ纳虡I(yè)模式的企業(yè),；企業(yè)在其細(xì)分行業(yè)處于業(yè)內(nèi)前茅,；必須符合國(guó)家有關(guān)政策的,。另外股權(quán)項(xiàng)目模式創(chuàng)新,，結(jié)構(gòu)要簡(jiǎn)單明晰，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出,，財(cái)務(wù)管理規(guī)范才行,。股權(quán)投資是如今的投資風(fēng)口，小石夫婦很有眼光,，但選擇時(shí)一定要謹(jǐn)慎,，挑選優(yōu)質(zhì)的基金機(jī)進(jìn)行投資，定能獲得不錯(cuò)的投資利潤(rùn),。

　　4,、盡早為孩子準(zhǔn)備教育金

小石夫婦的寶寶今年就要出生了，這也意味著今年家庭支出也會(huì)較大,，因此嘉豐瑞德資深理財(cái)師高子惠建議小石夫婦提前考慮家庭生育金及孩子未來的教育金,。由于孩子教育金的儲(chǔ)備周期較長(zhǎng)，建議選擇每月定期定投基金的方式進(jìn)行儲(chǔ)備?，F(xiàn)有資金在留足家庭日常備用金后,，可以考慮購(gòu)買固收類產(chǎn)品，或債券型基金等安全性較高的產(chǎn)品,。

此外，等小石夫婦的孩子出生后可以購(gòu)買兒童專屬類保險(xiǎn),，在孩子特定年齡返還保險(xiǎn)金,，可以作為教育金、婚嫁金,、創(chuàng)業(yè)金等用途,。