不像常見的“風(fēng)口主義者”，百融金服的創(chuàng)始人張韶峰已經(jīng)在AI這條路上堅(jiān)守了近二十年,。
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　　二十年前張韶峰在鉆研機(jī)器學(xué)習(xí)時(shí)還被當(dāng)作“學(xué)術(shù)詐騙”,，二十年后,，AI已經(jīng)成為不爭(zhēng)的未來(lái),。

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　　從上學(xué)時(shí)不被理解,，再到工作時(shí)被邊緣化,，如今張韶峰創(chuàng)立的百融金服已經(jīng)成為金融科技公司當(dāng)中,，人工智能助力金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊,，先后服務(wù)了美團(tuán),、京東、搜狗等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及招商,、光大等銀行,。

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　　在不久前，百融金服完成由國(guó)資委下轄的國(guó)家主權(quán)基金中國(guó)國(guó)新基金領(lǐng)投的10億元人民幣的C輪融資,，一躍躋身獨(dú)角獸,。

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　　清華異類

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　　1996年，張韶峰進(jìn)入了清華大學(xué),，攻讀電氣工程自動(dòng)化專業(yè),。當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)還沒興起，電話也還未普及,，計(jì)算機(jī)更是難得的奢侈品,。在技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施還未健全的環(huán)境里，即使對(duì)于身處國(guó)內(nèi)最高學(xué)府的清華師生而言,，“人工智能”的概念也太過(guò)超前,。
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　　張韶峰還在清華讀書的時(shí)候，學(xué)校內(nèi)的老師會(huì)經(jīng)?；ハ嗾{(diào)侃,，只要問及對(duì)方的專業(yè)是否為人工智能時(shí)，得到的回應(yīng)一定是“你才搞人工智能,，你們?nèi)叶几闳斯ぶ悄?！?/p>

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　　當(dāng)時(shí)清華老師之間存在一種共識(shí)，由于技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施的不完善,，AI還是很遙遠(yuǎn)的事情：在還未有任何實(shí)際應(yīng)用落地的前提下,，相當(dāng)部分學(xué)者甚至認(rèn)為，但凡打著“人工智能”旗號(hào)搞科研的,，十之八九是學(xué)術(shù)騙子,。

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　　以當(dāng)時(shí)的環(huán)境來(lái)看,，電氣工程自動(dòng)化專業(yè)對(duì)于張韶峰來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)自己期待的選擇?；蛟S他可以選擇彼時(shí)風(fēng)頭正勁的計(jì)算機(jī)專業(yè),，畢竟同年入學(xué)的四川老鄉(xiāng)王小川做了如是選擇；或許可以選擇更為穩(wěn)妥的無(wú)線電專業(yè),，畢竟次年入學(xué)的王興也選擇其作為方向,。

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　　但是張韶峰對(duì)于統(tǒng)計(jì)學(xué)和機(jī)器學(xué)習(xí)有著說(shuō)不出的熱愛，隱約間他覺得這或許就是未來(lái),，一種說(shuō)不出多久才能實(shí)現(xiàn)的未來(lái),。

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　　事實(shí)上，在張韶峰入學(xué)不久,，人工智能在國(guó)外有了進(jìn)展,。IBM公司的電腦“深藍(lán)”戰(zhàn)勝國(guó)際象棋世界冠軍卡斯帕羅夫，成為首個(gè)在標(biāo)準(zhǔn)比賽時(shí)限內(nèi)擊敗國(guó)際象棋世界冠軍的電腦系統(tǒng),。但也在那一年,，網(wǎng)易、新浪,、搜狐相繼成立,，這件事在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大潮涌動(dòng)的前夕，似乎沒有引起絲毫波瀾,。

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　　研究生畢業(yè)后,，張韶峰加入了Oracle（甲骨文），負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí),。那時(shí)候的谷歌和百度剛剛成立,，除了搜索引擎外還未染指更深度學(xué)習(xí)的部分。Oracle作為當(dāng)時(shí)最富盛名的數(shù)據(jù)庫(kù)軟件公司,，看似張韶峰找到了一個(gè)好的歸宿,。

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　　希望并沒有持續(xù)多久，張韶峰很快就遇到了瓶頸,?！癘racle屬于外企，地域階級(jí)觀念很嚴(yán)重,，大陸背景的員工在內(nèi)很難獲得話語(yǔ)權(quán),，基本上也很少有大陸背景的員工做到跟香港員工一個(gè)級(jí)別?！?/p>

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　　他的困擾不止如此,，同樣由于當(dāng)時(shí)人工智能技術(shù)不完善，所能解決的問題有限，即使在Oracle,，AI數(shù)據(jù)的商業(yè)化也并不理想,。“當(dāng)時(shí)在Oracle最賺錢的業(yè)務(wù)來(lái)自數(shù)據(jù)庫(kù)軟件,，數(shù)據(jù)挖掘及機(jī)器學(xué)習(xí)并不被重視,。”感覺自己的理想長(zhǎng)期不受重視后,，張韶峰下定決心離開了Oracle,。

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　　不成功的嘗試

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　　不甘心放棄堅(jiān)持多年的夢(mèng)想，也不愿被過(guò)多的外界因素干擾,。2005年底，張韶峰參與創(chuàng)立了自己的第一家公司——天才博通,?！拔覀儺?dāng)時(shí)做了一個(gè)通用的云模式的數(shù)據(jù)挖掘軟件，服務(wù)于零售,、稅務(wù)局,、銀行、保險(xiǎn)公司等政府金融機(jī)構(gòu),。企業(yè)可以在云端便可以做數(shù)據(jù)的挖掘和測(cè)算,。”

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　　這可能是中國(guó)最早將AI與SaaS結(jié)合的軟件之一,。但是讓張韶峰沒想到的是,，雖然自己這套軟件很好用，也切身實(shí)地的幫助企業(yè)解決了很多問題,，但是在銷售和推廣環(huán)節(jié)卻出了問題,。

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　　“可能當(dāng)時(shí)我們的產(chǎn)品太超前了，那個(gè)時(shí)候其實(shí)很多企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)的需求沒那么強(qiáng)烈,。其次即使有些企業(yè)有需求,，但他們也更愿意相信和購(gòu)買國(guó)外知名公司的產(chǎn)品?！睆埳胤逭f(shuō),。

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　　堅(jiān)持了兩年多時(shí)間，張韶峰還是沒能敵過(guò)2008年的金融危機(jī),。幾番思考過(guò)后,，他忍痛退出了天才博通，加入了IBM,，尋找著下一個(gè)機(jī)會(huì),。

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　　張韶峰在IBM期間，也正好是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)最繁盛的時(shí)期，他發(fā)現(xiàn)雖然在軟件領(lǐng)域中國(guó)企業(yè)一直被外企壓制,，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,，外企的產(chǎn)品卻始終在這片土地上沒贏過(guò)。并且互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨后,，隨之而來(lái)的是計(jì)算能力和數(shù)據(jù)量的激增,。基礎(chǔ)設(shè)施初步完善后,，自己積累的技術(shù)能不能在互聯(lián)網(wǎng)的土地上生根發(fā)芽,？

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　　2009年，張韶峰自降薪酬加入了天涯社區(qū),，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)挖掘與機(jī)器學(xué)習(xí),。那是BBS在中國(guó)最火熱的時(shí)候，天涯,、貓撲,、百度貼吧等頭部論壇成為PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量支柱。用戶蜂擁,，帖子激增,，張韶峰發(fā)現(xiàn)有許多內(nèi)容優(yōu)秀的帖子由于關(guān)注量暫時(shí)不盡如意就被淹沒在樓層底部。但是由于審核量過(guò)大,，論壇版主和管理員無(wú)法針對(duì)這些內(nèi)容去做人工推薦,。

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　　于是他有了一個(gè)想法，是否能用算法去匹配用戶興趣去做個(gè)性化推薦,？

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　　這可能是最早的信息流產(chǎn)品,。張韶峰這套算法上線后立馬受到用戶歡迎，一些過(guò)去相對(duì)小眾的帖子也在算法推薦下受到用戶關(guān)注,，甚至成為當(dāng)時(shí)輿論的焦點(diǎn),。

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　　“當(dāng)時(shí)我有兩個(gè)事印象比較深刻，一個(gè)是山西黑磚窯童工事件被爆出經(jīng)過(guò)算法推薦后成為熱點(diǎn),；另外是當(dāng)年明月寫的《明朝那些事兒》也是經(jīng)過(guò)算法推薦后火了起來(lái),。”張韶峰說(shuō),。

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　　有了在天涯的印證,，更加堅(jiān)定了張韶峰在人工智能道路上走下去的決心。在一次行業(yè)聚會(huì)中,，張韶峰構(gòu)建了一個(gè)更加超前的產(chǎn)品模型,，在移動(dòng)端上精選出論壇里面長(zhǎng)貼中的部分短小而精華內(nèi)容，短小到手機(jī)屏幕一屏就可展示完全,，用戶不能主動(dòng)選擇內(nèi)容,，只能閱讀完全算法推薦的內(nèi)容。

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　　那時(shí)正處于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的前夜，3G網(wǎng)絡(luò)還未完全覆蓋,，彩色屏幕的智能手機(jī)也遠(yuǎn)未普及,。這導(dǎo)致張韶峰構(gòu)想的產(chǎn)品無(wú)法建立在APP端上，只能依靠Wap端來(lái)實(shí)現(xiàn),，過(guò)多不便使得張韶峰的想法胎死腹中,。

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　　只是后來(lái)張韶峰沒想到的是，過(guò)了四年后這個(gè)想法被一個(gè)來(lái)自福建龍巖的青年張一鳴實(shí)現(xiàn)了,，就是占領(lǐng)了幾乎每臺(tái)智能手機(jī)的《今日頭條》,。

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　　既然AI+內(nèi)容推薦的時(shí)機(jī)過(guò)早，張韶峰和朋友商量后決定不如將AI與彼時(shí)風(fēng)口下的電商推薦結(jié)合起來(lái),。2009年,，張韶峰在參加一個(gè)機(jī)器學(xué)習(xí)的行業(yè)論壇時(shí)，認(rèn)識(shí)了百分點(diǎn)科技的兩位合伙人,，大家相談甚歡,。張韶峰決定加入他們一起做百分點(diǎn)科技。百分點(diǎn)科技是中國(guó)最早的基于機(jī)器學(xué)習(xí)的個(gè)性化推薦公司,，旨在為消費(fèi)者提供電商商品、社交媒體的個(gè)性化推薦服務(wù),。

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　　趕上了風(fēng)口,，再加上技術(shù)的足夠創(chuàng)新，百分點(diǎn)相繼拿下了唯品會(huì),、1號(hào)店,、聚美優(yōu)品、貝貝網(wǎng)等知名客戶,。不僅在電商推薦的道路上一帆風(fēng)順,，百分點(diǎn)推薦引擎的觸角甚至伸向了婚戀領(lǐng)域，可以幫助男女用戶之間互做個(gè)性匹配,。

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　　風(fēng)再起時(shí)

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　　說(shuō)起轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域?qū)崒倥既唬?012年底偶然間深圳一家券商找到百分點(diǎn),，希望能幫他們做一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的智能推薦。張韶峰最初懷疑對(duì)方是不是騙子,，“因?yàn)橹拔曳?wù)過(guò)金融機(jī)構(gòu),，他們門檻和姿態(tài)都很高的，很少會(huì)主動(dòng)去尋求合作,，突然間他們主動(dòng)說(shuō)有一個(gè)項(xiàng)目給你做,，我有點(diǎn)不太相信?！?/p>

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　　直到對(duì)方派人從深圳過(guò)來(lái),，并且交付了預(yù)付款之后才讓這次合作切實(shí)落地。這件事也給張韶峰打開了AI+金融的新世界大門。

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　　在服務(wù)完券商之后,，逐漸的開始有銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)找張韶峰洽談合作,，意識(shí)到是機(jī)會(huì)的張?jiān)谂c兩個(gè)合伙人商量后決定將AI+金融部分從百分點(diǎn)獨(dú)立出來(lái)，由他牽頭去嘗試人工智能和金融更好的結(jié)合,，百融金服就這樣成立了,。

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　　張韶峰這么做的原因主要有兩點(diǎn)，其一是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)還是比較敏感的,，也是國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施,。將金融部分獨(dú)立出來(lái)，方便相關(guān)部門監(jiān)管,。

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　　其二是因?yàn)榘俜贮c(diǎn)有很多美元投資,，獨(dú)立之后，更加方便引入內(nèi)資,。

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　　最初張韶峰剛獨(dú)立出來(lái)的時(shí)候只有三四個(gè)人,，連基本的辦公地點(diǎn)都沒有。好在當(dāng)時(shí)的合作方光大銀行為他們提供了“安身之處”,。光大銀行邀請(qǐng)張韶峰和他的團(tuán)隊(duì)直接在銀行辦公室工作,，幫他們建立基于機(jī)器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型。這一呆,，就是接近兩年時(shí)間,。

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　　那兩年張韶峰帶著同事在光大銀行辦公，穿光大銀行的制服,，吃光大銀行的食堂,，連見投資人和其他合作方也是在光大銀行。

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　　兩年的時(shí)間,，百融在光大的工位從三四個(gè)逐漸擴(kuò)充到了一個(gè)區(qū)域,，直到2015年下半年，才搬到了自己的辦公室,。到了今天,，百融金服的團(tuán)隊(duì)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到700人。

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　　如今的百融定位已經(jīng)不局限于一家大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司,，而是一家人工智能與大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái),。

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　　從去年開始，百融除了在智能風(fēng)控方面繼續(xù)發(fā)力外,，也將業(yè)務(wù)延伸到了智能化精準(zhǔn)營(yíng)銷領(lǐng)域,，包括給銀行、消金,、互金等客戶進(jìn)行C端用戶精準(zhǔn)營(yíng)銷的“榕樹貸款”APP,，以及給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供客戶財(cái)富能力評(píng)估,、大數(shù)據(jù)用戶畫像的“零距離365”平臺(tái)。

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　　2015年時(shí),，百融總體客戶數(shù)只有200多家,，到2016年底達(dá)到1500家。目前百融的客戶數(shù)（包括各級(jí)銀行,、消費(fèi)金融公司,、保險(xiǎn)公司等）達(dá)到3500個(gè)，預(yù)計(jì)年底可以達(dá)到4000個(gè),。

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　　根據(jù)張韶峰介紹,，百融金服在去年四季度實(shí)現(xiàn)了盈利，今年預(yù)計(jì)可以同比增長(zhǎng)至少3倍,。

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　　從因技術(shù)過(guò)于超前和基礎(chǔ)設(shè)施缺失不被人理解,，到今天將AI技術(shù)廣泛應(yīng)用到金融領(lǐng)域的每一部分。這一天,，張韶峰等了快20年,。

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　　如今的清華也不在將人工智能研究看作“學(xué)術(shù)詐騙”，百融金服校招時(shí)也將清華定位于根據(jù)地,。和當(dāng)時(shí)似乎找到更好選擇的王小川和王興相比,，目前搜狗和美團(tuán)也是百融金服的合作伙伴。

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　　接招對(duì)話張韶峰

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　　Q:百融金服和傳統(tǒng)金融科技公司有何區(qū)別,？

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　　張：首先應(yīng)該分清“金融”和“科技”的關(guān)系,。有些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用了科技的手段，所以宣傳自己是金融科技公司,。但是他的收入主要是來(lái)自于金融服務(wù)，比如信貸,、保險(xiǎn),、基金、理財(cái),。百融的收入幾乎全部來(lái)自于技術(shù)服務(wù)或者營(yíng)銷服務(wù),，我們主要是幫助金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)以及幫助金融機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)質(zhì)客戶，骨子里的基因還是技術(shù),。

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　　Q：目前互聯(lián)網(wǎng)陣營(yíng)越發(fā)鞏固,，百融金服有沒有考慮過(guò)向BAT站隊(duì)？

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　　張：這個(gè)問題我們很少考慮過(guò),，我們?cè)谖蓶|的時(shí)候,，也并沒有專門去找BAT這些巨頭談投資。

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　　主要原因是我們不依賴BAT的流量,，我們的壁壘是我們的算法,、技術(shù)和數(shù)據(jù),，所以我們不站隊(duì)也能活得很好。

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　　Q：什么是普惠金融,？為什么百融現(xiàn)在發(fā)力普惠金融市場(chǎng),？

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　　張：普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù),，小微企業(yè),、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象,。

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　　而目前的中國(guó)人口中,，有絕大部分人是沒有使用過(guò)金融服務(wù)的。小微企業(yè),，創(chuàng)業(yè)者要獲得銀行融資基本上是不可能的,，只能拿股權(quán)融資，而且拿到股權(quán)融資的比例也很少,。而在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家,，只有百分之二三十的人群沒有獲得過(guò)銀行的金融服務(wù)。

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　　金融機(jī)構(gòu)以前不愿意服務(wù)小微企業(yè),、中低收入人群和三農(nóng),，原因在于這部分人數(shù)很多、單筆融資金額很低,，以前銀行沒有科技技術(shù),，只能依靠人力審核，怎么做的過(guò)來(lái)呢,？小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又高,，利潤(rùn)也低?？赡芊?wù)100家小微企業(yè)的利潤(rùn)都不如一家大企業(yè),。

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　　但是隨著人工智能技術(shù)的進(jìn)步，數(shù)據(jù)的逐漸完善,，現(xiàn)在普惠金融的獲客和風(fēng)控可以依靠技術(shù)解決,，這也是我們目前在做的事。

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　　Q：百融目前也在做區(qū)塊鏈技術(shù)的布局,，對(duì)區(qū)塊鏈和金融結(jié)合有何看法,？

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　　張：區(qū)塊鏈對(duì)金融行業(yè)而言可能是比大數(shù)據(jù)、人工智能更加底層的技術(shù),，它的演進(jìn)我認(rèn)為會(huì)比人工智能和大數(shù)據(jù)慢很多,。

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　　人工智能和大數(shù)據(jù)，只需要企業(yè)自身采用就行,，不需要多方聯(lián)動(dòng),。而區(qū)塊鏈,，因?yàn)樗且粋€(gè)多方的交易，所以它需要多個(gè)交易方都通過(guò)采用區(qū)塊鏈,。這是大家的共識(shí)網(wǎng)絡(luò),，只有大家都在用才可以，所以這就使得你要大規(guī)模推廣時(shí),，進(jìn)展速度會(huì)比別的兩個(gè)技術(shù)慢很多,。

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　　現(xiàn)在大家也都在關(guān)注區(qū)塊鏈的場(chǎng)景落地，我們也在嘗試將這項(xiàng)技術(shù)和金融結(jié)合,，目前已經(jīng)有一些小規(guī)模內(nèi)部的案例,，也看到一些效果了。

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　　Q：如果可以采訪一位創(chuàng)業(yè)者或者一位投資人,，您想采訪誰(shuí),？會(huì)問他一個(gè)什么樣的問題？

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　　張：我最想采訪的是曾國(guó)藩,，我想問他經(jīng)歷了前期異常艱難地“創(chuàng)業(yè)”,，然后站到了人生的巔峰，再到最后主動(dòng)身退,，是如何保持內(nèi)心平靜的,？這得需要一顆多么強(qiáng)大的內(nèi)心啊,！