如果說一年前消費金融還只是銀行的專有名詞,，那么,，在互聯(lián)網(wǎng)金融元年里，各路資本的入局則讓消費金融成為各路資本十分鐘情的“藍?！?。
　　盯準消費金融的除了銀行,、消費金融公司、小貸公司,、互聯(lián)網(wǎng)巨頭外,，還有P2P和新入隊的運營商，各路資本云集,，“高富帥”和“簈絲”紛爭成為消費金融產(chǎn)業(yè)的新格局,。
　　消費金融的“三陣風”
　　資本的聚集來自于消費金融的“三陣風”，第一陣風是“數(shù)據(jù)風”：13萬億,、24.7%,、27萬億、7.4倍,，這組規(guī)模龐大,，增長率高企的數(shù)據(jù)來自于消費金融帶來的奇跡。
　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,，2013年,，中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元，同比增長24.7%,，依然處于快速發(fā)展階段,。艾瑞咨詢預(yù)計,，2014~2017年中國消費信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復合增長率，預(yù)計2017年將超過27萬億元,，相較于2007年將增長7.4倍,。
　　第二陣風是“政策風”：消費金融公司試點的放開和“金十條”（國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》）的推動。
　　第三陣風則是“需求風”,，多層次專業(yè)化金融服務(wù)的需求“迫不及待”,。
　　三大運營商的“消費金融經(jīng)”
　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入隊讓消費金融蕩起了第一波浪潮，而三家運營商的入隊則是第二波巨浪,。今年以來,，在運營商整體發(fā)生實質(zhì)性變化的大背景下，鐵塔公司的成立,、來自于虛擬運營商的沖擊,，讓三家運營商的轉(zhuǎn)型變得箭在弦上。
　　早在2010年,，在中國移動的戰(zhàn)略中就已經(jīng)讓市場看到了消費金融的影子,。2010年，中國移動即選擇了聯(lián)姻浦發(fā)銀行試水金融,，之后雙方還宣布,，未來中國移動將與浦發(fā)銀行一道，在包括現(xiàn)場支付及遠程支付在內(nèi)的手機支付領(lǐng)域開展合作,，并將聯(lián)合研發(fā)和推廣能提供多種金融服務(wù)功能的手機金融軟件及手機支付安全解決方案,。
　　事實上，從移動支付到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,，三家運營商從未放棄向金融轉(zhuǎn)型的各種嘗試,。今年9月，中國聯(lián)通在向消費金融轉(zhuǎn)型的道路上邁出了標志性的一步,，即成立招聯(lián)消費金融有限公司,。
　　今年9月，招行宣布銀監(jiān)會已批復同意招行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通籌建“招聯(lián)消費金融有限公司”,，而這也是自2013年9月底銀監(jiān)會宣布擴大消費金融公司試點城市范圍后首家獲批籌建的消費金融公司,。
　　這也終于讓市場清晰地看到了運營商在轉(zhuǎn)型道路上選擇的一個方向。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,，雙方的合作主要來源于招行的消費金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗和聯(lián)通強大的網(wǎng)絡(luò)和運營,，這也是銀行和運營商合作的關(guān)鍵點。運營商之所以選擇以金融為轉(zhuǎn)型方向,，主要在于金融最基礎(chǔ)的三個功能：支付,、存貸及風險分配的共同點的契合。
　　中國移動和中國聯(lián)通所做出的嘗試區(qū)別在于基本源不同，對于移動和浦發(fā)銀行的合作,，出發(fā)點更像是一筆財務(wù)投資,，協(xié)同效應(yīng)還未顯現(xiàn)；對于中國聯(lián)通的嘗試而言,，則是招行與中國聯(lián)通放大協(xié)同效應(yīng)的一次合作伙伴選擇,。
　　另據(jù)了解，作為老三家中惟一一家缺位的中國電信正在發(fā)力消費金融市場,。據(jù)知情人士透露,，中國電信構(gòu)建的電子金融業(yè)務(wù)中，負債類業(yè)務(wù)和資產(chǎn)類業(yè)務(wù)正在全面鋪開,。
　　三家運營商的“消費金融經(jīng)”可以這樣概括：移動尚無明確打法，聯(lián)通已明確由“個人金融業(yè)務(wù)”曲徑通幽,，而電信則選擇布局個人,、企業(yè)兩端的雙路數(shù)出牌，其中,，電信旗下的“翼支付”則更像是阿里巴巴體系中的螞蟻金服,。
　　傳統(tǒng)銀行心臟上的“匕首”
　　目前消費金融在國內(nèi)的發(fā)展仍處于初級階段，面向?qū)ο蠛唾J款種類也仍有局限性,，一般為有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶,，提供短期、小額,、無擔保,、無抵押的消費貸款，但不包括房貸和車貸,。
　　但對標美國金融市場而言,，國內(nèi)消費金融的潛力還遠未得到釋放，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為消費金融的光速發(fā)展帶來了更多的燃料,。在“京東白條”橫空出世時,，業(yè)內(nèi)人士曾表示：“京東白條”的橫空出世可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融信用資產(chǎn)領(lǐng)域邁進的標志。這款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品像一把鋒利的匕首,，直插傳統(tǒng)金融,、傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務(wù)的心臟，直接沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù),。
　　除了“京東白條”,、天貓分期等互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起的消費金融產(chǎn)品外，P2P也帶著夢想接踵而至,。隨著P2P行業(yè)的發(fā)展,，其涉足的領(lǐng)域愈來愈廣，從最初的中小微企業(yè)到電商市場，再到如今的個人消費貸領(lǐng)域,，P2P行業(yè)細分化趨勢日益明顯,。不少有實力的P2P平臺也正在努力探索新的服務(wù)領(lǐng)域。
　　未來網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)該向消費貸款領(lǐng)域積極拓展,，信用消費市場的增長潛力很大,，P2P有望和信用卡爭奪消費市場。
　　而面對各路資本云集的消費金融現(xiàn)存的問題,，運營商的介入似乎又打開了另外一扇窗,，除了解決多層次、多元化,、專業(yè)化的金融服務(wù)外,，銀行外行業(yè)介入的門檻主要在于征信問題，我國目前尚不具備完善的個人信用記錄和信用評價體系,，運營商和電商自備的信用體系則帶來了更多的可能性,。

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