2018商界領(lǐng)袖新年論壇與會嘉賓系列報(bào)道⑧

瀚華金控董事長張國祥已經(jīng)確定參加出席由商界傳媒集團(tuán)主辦的“大變革與新起點(diǎn)——2018商界領(lǐng)袖新年論壇”,。2018年1月24日——25日,，他會在論壇的“互聯(lián)網(wǎng)帶來的產(chǎn)業(yè)效率提升”圓桌論壇上，與其他幾位嘉賓展開熱烈的討論,，他會有什么樣的“驚人妙語”,，我們拭目以待,。想要現(xiàn)場聆聽張國祥演講,，點(diǎn)擊圖片即可報(bào)名。http://m.kanshangjie.com/Club/Detail?id=1000004

這是一場有些不可思議的行業(yè)奔襲,。于張國祥而言,，民生金融絕不是一連串冰冷的數(shù)字，它應(yīng)該是一種有著人性溫度的使命關(guān)懷,。

這是2011年3月19日的重慶,，一場國家級馬拉松比賽的最后一公里。4小時(shí)52秒21,，最終張國祥堅(jiān)持跑完了全程,，名列569名馬拉松全程選手中的第445名。

對于張國祥來說,，這種漫長而需要強(qiáng)大信念支撐的極限運(yùn)動,，像極了自己創(chuàng)業(yè)多年來的心路歷程。希望交替著疲倦,，極限伴隨著下一個(gè)極限,，還有內(nèi)心深處對目標(biāo)的終極渴望……

馬拉松40余公里中的所思所想，就是自己創(chuàng)業(yè)十年的一個(gè)濃縮還原,。

看準(zhǔn)機(jī)遇的當(dāng)口

2014年6月19日,，瀚華金控正式在香港聯(lián)交所掛牌。這是國內(nèi)第一家在國際資本市場上市的民營擔(dān)保和小貸公司,。

這一年,，張國祥50歲。

瀚華成立于2004年,。彼時(shí),，“民間金融”等詞匯尚未出現(xiàn)，人們將這些游走于主流金融體系邊緣的行業(yè),，稱之為“草根金融”,。草根意味著生命力，同樣也有著非主流的意味,。但從一開始張國祥就堅(jiān)信,，所謂的“草根金融”，其實(shí)是有著巨大市場價(jià)值和社會價(jià)值的“蟲草金融”,。

早在2002年,，張國祥就準(zhǔn)確預(yù)言：未來的小銀行，誰敢對民營企業(yè)做信用貸款,，誰就能搶占制高點(diǎn),。然而，民營企業(yè)市場雖大,，風(fēng)險(xiǎn)也大,，銀行都不敢吃這只螃蟹,。

不過瀚華做到了，以其“無抵押貸款”的先進(jìn)理念,，以及穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,，截至2013年末，全國融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)8185家,，累計(jì)為23萬戶中小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù),。

與信用的邂逅

張國祥與信用的首次邂逅，是在三十多年前,。正值初中的張國祥實(shí)在交不起學(xué)雜費(fèi)。恰好,，張國祥的一位同學(xué)的父親在農(nóng)村信用社工作,。最后在同學(xué)的口頭擔(dān)保下，張國祥從信用社里貸出了50元,，不僅支付了學(xué)費(fèi),，還解決了家庭農(nóng)耕生產(chǎn)的燃眉之急。

這50元錢改變了張國祥的一生,。

中專畢業(yè)后,，張國祥因?yàn)槌煽儍?yōu)異被安排進(jìn)工商銀行遼寧省分行，那是1988年,，他在這里待了整整10年,，離開時(shí)已在省分行營業(yè)部擔(dān)任重要崗位。

這10年,，是中國民營經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大的10年,。張國祥逐漸認(rèn)識到，隨著改革開放的深化和民營經(jīng)濟(jì)的崛起,，民營金融開放應(yīng)為時(shí)不遠(yuǎn),，可是方向在哪里，他還沒有想清楚,。

尋找方向的張國祥選擇了參與組建中信銀行重慶分行,，“當(dāng)時(shí)組建的中信銀行是股份制，理念和機(jī)制都更先進(jìn),，也更市場化”,。1999年，為尋求事業(yè)的更大發(fā)展,，張國祥選擇了招商銀行,，一干又是5年，并成為招商銀行重慶分行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理,。

信義,，是為人之本

為人也好,，處事也罷，張國祥始終都秉持著信義是為人之本的原則,。

2004年6月的一天,，張國祥來到領(lǐng)導(dǎo)面前，婉言提出辭職,。他熱情地描繪自己關(guān)于民營金融的暢想,。

領(lǐng)導(dǎo)靜靜地聽完，拿出一張紙,，是一張通過無記名投票投出的后備干部名單,，“張國祥”三個(gè)字位列榜首。只是,，此時(shí)這個(gè)名字的主人,，去意已定。

張國祥當(dāng)然可以拍屁股走人,，但他仍然堅(jiān)持不懈地找領(lǐng)導(dǎo)溝通,，試圖獲得他的理解，并等待接班人的工作交接,。最終,，領(lǐng)導(dǎo)被感動了：“原來我不理解，你反復(fù)跟我溝通,，我覺得這似乎是條路子,，我看好你這個(gè)人?！崩项I(lǐng)導(dǎo)的“放行”,，讓張國祥內(nèi)心坦蕩沒有包袱。

2004年7月,，在解放碑這個(gè)重慶最繁華的地段,，瀚華擔(dān)保信用有限公司(以下簡稱“瀚華擔(dān)保”)開業(yè)了,。

創(chuàng)業(yè)初期,，張國祥是總經(jīng)理，同樣也是骨干員工兼培訓(xùn)老師,。幾乎每天,，他都會開著一輛老款奧迪車，奔波在重慶的大街小巷,。張國祥就這樣開啟了自己的創(chuàng)業(yè)人生,。

節(jié)奏，才是時(shí)間的藝術(shù)

從一張單子到一批單子,，當(dāng)大家都認(rèn)為張國祥將會重兵囤積重慶之時(shí),，瀚華擔(dān)保兵分?jǐn)?shù)路,，以迅雷不及掩耳之勢落子全國。10個(gè)月后,，瀚華四川成都分公司成立;其后不久,，北京、沈陽,、貴陽分公司成立;10年之內(nèi),，瀚華在全國布局了26家擔(dān)保公司、9家小貸公司,。

速度讓人錯愕!然而對于張國祥,，快與慢其實(shí)無關(guān)宏旨，問題的關(guān)鍵在于對節(jié)奏的把握,。什么才是好的節(jié)奏?“戰(zhàn)略上要快,，戰(zhàn)術(shù)上要慢?！?/p>

節(jié)奏才是時(shí)間的藝術(shù)。張國祥在國有銀行和市場化銀行耕耘了16年,，悟出一個(gè)道理：金融作為規(guī)模經(jīng)濟(jì),，除了需要資本密集和人才密集外，還需要時(shí)間密集,。

因此,，在戰(zhàn)略上，瀚華要快——在盡可能短的時(shí)間里將自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋盡可能多的城市;而在戰(zhàn)術(shù)上,，瀚華要慢——謹(jǐn)慎接單,，嚴(yán)格考查客戶，詳盡制定方案,，周全平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào),。

最終，分散在全國各地的誠信種子,，在瀚華擔(dān)保成立的第5個(gè)年頭凝聚成為重大機(jī)遇,。

信貸服務(wù)，做到極致

重劍無鋒,，大巧不工,。如果將信義看作瀚華模式的劍柄，那么其獨(dú)特的風(fēng)控體系則是其劍刃,。劍柄厚重,，劍刃輕靈。

2013年3月,，青島某商貿(mào)公司急需200萬元的短期流動資金貸款,。由于缺少土地及機(jī)器設(shè)備等抵押條件,，銀行沒有批準(zhǔn)企業(yè)的貸款請求。

瀚華擔(dān)保經(jīng)過調(diào)查后認(rèn)為,，這個(gè)企業(yè)在本地區(qū)商貿(mào)流通行業(yè)擁有較高知名度,，經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)定，且其實(shí)際控制人個(gè)人擁有住宅房產(chǎn),，可以為企業(yè)提供信用擔(dān)保貸款,。

于是，瀚華擔(dān)保根據(jù)企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn),，在有效落實(shí)信用反擔(dān)保條件后,，為企業(yè)提供200萬元信貸資金支持，并為了減輕企業(yè)還款壓力,，根據(jù)企業(yè)的商業(yè)模式,、資金歸流特點(diǎn)設(shè)計(jì)了分期按比例還貸的方案，讓企業(yè)輕松運(yùn)用信貸資金發(fā)展業(yè)務(wù),。

在提供融資服務(wù)的同時(shí),，瀚華擔(dān)保還建議企業(yè)對其下屬兩家企業(yè)的資金進(jìn)行適度歸集，統(tǒng)一安排調(diào)撥資金,，使企業(yè)法人更加清楚地了解資金動向,，方便管理。

在這個(gè)項(xiàng)目中,，從提供信用擔(dān)保貸款到設(shè)計(jì)個(gè)性化還貸方案,，再到向企業(yè)提供資源整合與財(cái)務(wù)輔導(dǎo)等增值服務(wù)，整個(gè)方案分“三步走”,，為促進(jìn)企業(yè)良性提升建立了一條穩(wěn)定且具成長性的融資渠道,。

用當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)流行的一句話評價(jià)：這是將自己的產(chǎn)品——信貸服務(wù)做到極致。

然而,，對比同時(shí)期國內(nèi)同行們的模式,，瀚華模式反而看上去有些“笨拙”。

被譽(yù)為民營擔(dān)保第一標(biāo)桿的某公司,，曾以“分貸款用”的模式獨(dú)步江湖,。

簡單來說，假如一個(gè)資質(zhì)優(yōu)良的企業(yè)客戶,，實(shí)際融資需求為500萬元,，卻可以通過該擔(dān)保公司向銀行成功申請出1000萬元貸款，扣除100萬元保證金后,，將400萬元交給該公司“理財(cái)”,，并獲得每年12%的回報(bào)。最終，客戶一年期500萬元貸款,，融資成本只有40萬元,，節(jié)省了整整20萬元。而擔(dān)保公司也通過“理財(cái)”,，截獲大量現(xiàn)金流,。

但對于銀行出身的張國祥看來，這簡直就是玩火,，果然,，僅僅3年后，這個(gè)昔日的行業(yè)標(biāo)桿轟然倒地,。

事實(shí)上,，瀚華的不取巧，實(shí)則是將信用放在了至高無上的地位,。也正因如此,，瀚華成功避開了近期的互保鏈風(fēng)險(xiǎn)和鋼貿(mào)圈風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)榻鹑?，所以慈?/strong>

瀚華通過輸入資本,，一解陷入資金困境的小微企業(yè)燃眉之急。有人說,，這是“雪中送炭”,，張國祥卻認(rèn)為這更像是錦上添花。

從某種角度來看,，錦上添花換一種做法，也會變成金融慈善,。

那是2011年,，位于四川省巴中市革命老區(qū)的一家食品加工廠，老板是個(gè)曾參加越戰(zhàn)致殘的老兵,。該食品廠位于灘涂地帶,，兩次洪災(zāi)過后，設(shè)備,、原材料損失巨大,，短期內(nèi)無法恢復(fù)生產(chǎn)，因此由瀚華擔(dān)保的130萬元銀行貸款面臨無法歸還,。

張國祥認(rèn)為,，這個(gè)客戶是對國家有貢獻(xiàn)的人。因此,，在他的建議下,，瀚華四川分公司不但墊付了130萬元銀行貸款，還將該客戶的債務(wù)停息掛賬，待企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)能力時(shí)再逐步還款,。

由此來看,，構(gòu)成瀚華獨(dú)具魅力的信用體系的，不只是冰冷的數(shù)字和印在紙上的條款,，還在于直抵人心的坦誠和關(guān)懷,。這讓它有了靈性，散發(fā)著人性的溫暖,。

對生命的思考和肩負(fù)的使命感,，張國祥沒有停下奔跑著的腳步，他拉緊背囊,，繼續(xù)向前……