導(dǎo)語：2017年12月21日下午,，呂劍背對窗戶,、面對主持人,，陽光穿過田面城市大廈23樓的玻璃打在灰白的頭發(fā)上——這是他從事信審的第31個年頭，也是他加入信融財富的第3個年頭,。

　　12月21日下午,，“網(wǎng)貸12騎士風(fēng)控學(xué)堂”節(jié)目組到訪信融財富，攝制第12期投資人風(fēng)險教育節(jié)目,。整個系列節(jié)目共12期,，每一期訪談一家網(wǎng)貸平臺風(fēng)控負(fù)責(zé)任人，信融財富恰好是壓軸的這一期,，訪談對象即信融財富副總裁呂劍,。這一天，離信融財富5周年還有6天。

　　之所以以風(fēng)控負(fù)責(zé)人為訪談對象,，節(jié)目組給出的理由是——

　　在節(jié)目正式錄制前,，主持人提到“風(fēng)控騎士”這個概念時，呂劍直起腰輕拍桌子,，大有高山流水遇知音的感慨,。“說得好說得好!”他連連對主持人說,，這大概是一個老風(fēng)控最發(fā)自內(nèi)心的流露,。

　　踩著剎車走

　　信融財富的風(fēng)控是怎么做的?這是訪談過程中最核心也是最本質(zhì)的問題。

　　呂劍是深圳市消費(fèi)者委員會金融專業(yè)委員會專業(yè)顧問,，金融學(xué)學(xué)士,，資深風(fēng)控專家,，28年銀行風(fēng)控實(shí)戰(zhàn)經(jīng)歷,，執(zhí)掌信融財富風(fēng)控3年，但這個問題對他來說依然不是一個小問題,。

　　他沉思良久,，回答道：“踩著剎車走?！?/p>

　　他表示,，“踩著剎車走”是信融財富董事長齊洋一開始就為信融財富風(fēng)控定下的基調(diào)：“信融財富為什么規(guī)模沒有做上去?因?yàn)槲覀円恢痹谔暨x風(fēng)險可控的產(chǎn)品，認(rèn)為穩(wěn)妥一點(diǎn)比較好,。記得剛加入信融財富時,，跟齊總交流達(dá)成的共識是——慢慢做，活下去——意見高度一致,?！?/p>

　　據(jù)了解，信融財富于2012年末正式上線,，運(yùn)營至今已經(jīng)是業(yè)內(nèi)少有的老平臺,，但相比同期上線的平臺，給人的印象卻是非常低調(diào)和保守,，沒有漫天飛舞的廣告,，也沒有大張旗鼓的擴(kuò)張。截至節(jié)目錄制當(dāng)天,，信融財富總成交量約為157億元,，待收約為36億元，一共為投資人賺取收益約10億元,。這份成績單對一般平臺而言可謂相當(dāng)靚麗,，但對一個成立5年的元老平臺而言卻并不突出，但另一方面，信融財富卻又保持著對投資人逾期率為零的傲人記錄——求仁得仁,，這是“踩著剎車走”的必然結(jié)果,，也是信融財富董事長齊洋所預(yù)期和設(shè)計的圖景。

　　把齊洋“踩著剎車走”的理念落地執(zhí)行,，自然是負(fù)責(zé)風(fēng)控的呂劍的任務(wù),，擔(dān)子不可謂不重，3年過去幸不辱命,。他略帶自豪地表示,，事實(shí)證明“踩著剎車走”的策略是對的：“有一些項(xiàng)目我們沒有通過，但其他平臺做了,，結(jié)果出了壞賬,。”

　　但只有謹(jǐn)慎顯然不夠,，風(fēng)控的任務(wù)不是拒絕風(fēng)險,，而是管理和定價風(fēng)險，對網(wǎng)貸行業(yè)而言,，更是要依靠過硬的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)從被銀行拒之門外,、沒有那么優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)中篩選出合格的項(xiàng)目，跟蹤管理,，保證貸款的順利回收,。

　　呂劍告訴主持人，一筆貸款,，既要做好貸前的調(diào)查,，也要做好貸后的跟蹤管理。

　　呂劍打了一個比喻來說說明貸前調(diào)查的意義：“毛主席在1921年說過一句‘誰是我們的敵人,，誰是我們的朋友,，這是革命的首要目標(biāo)’，所以我們要甄別借款人的需求,，是來我們這借款的,，還是來騙貸的，要評估借款人的資信,，借款用途,，還款意識，還款來源,，還款能力等,。”

　　“目前來講,，這個行業(yè)市場風(fēng)險比原來更大,，欺詐是最典型的,，而且是專業(yè)的高科技的欺詐。反欺詐是我們目前工作的重中之重,，另一個就是多頭借貸,。”呂劍補(bǔ)充道,，并總結(jié)：貸前要弄清楚四點(diǎn),，第一看有沒有風(fēng)險，第二看風(fēng)險在哪里,，第三風(fēng)險是否可控,，第四如何控制風(fēng)險。

　　至于貸后管理,，呂劍認(rèn)為同樣重要：“資金一旦到了借款人手里,，再經(jīng)典的貸前調(diào)查都將作廢，所以要加強(qiáng)貸后管理,，如果借款人的經(jīng)營情況發(fā)生了變化是直接影響還款的,，有的客戶款放出去一段時間可能就電話聯(lián)系不上了，形成不良貸款,，所以要專人定期,、不定期的做貸后調(diào)查并簽署調(diào)查報告,?！?/p>

　　芳華未逝

　　知易行難，對風(fēng)控而言,，操作永遠(yuǎn)比理論重要,。在訪談過程中，呂劍舉了一個例子來說明信融財富風(fēng)控的操作流程,。

　　“我們有一個借款人在廣西參加了一個拍賣會,，拍到了一批貂皮，保證金不夠,，望我們借給他,。我們評估可以做，但前提是要控制賬戶,。我們派了專人從深圳去到廣西,，全程跟隨。從提貨到跟車到河北的一個皮草交易市場,，再到貨物出手資金收回,，一個環(huán)節(jié)都不漏。不管是P2P還是銀行,，說通俗點(diǎn)都是一種借貸行為,，都要保證錢出去了能夠回來,，錢回不來東西要回來?！?/p>

　　呂劍坦言因?yàn)榻杩钊速Y質(zhì)的差異,，網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)控比銀行要困難，所以即便風(fēng)控流程大體上差不多,，但在操作上卻存在很大差異,，簡而言之就是要付出更多汗水，也要承受更大的壓力,。

　　對比之下,，在傳統(tǒng)銀行做風(fēng)控似乎更加舒適，但呂劍談起從銀行風(fēng)控到網(wǎng)貸風(fēng)控之間的轉(zhuǎn)換,，眼睛卻突然變得有神起來：我一共做了28年的銀行風(fēng)控,，其中行長做了10多年，那是我人生的上半場,，加入信融財富,，就是我人生的下半場。

　　三年前,，他和信融財富董事長齊洋談了一個下午,，做了一個決定，就好像池塘里的魚,，跟隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大雨游進(jìn)了江河大海,，壓力大了，但空間也大了,。

　　支持他做出這個決定的原因有三個：一,，信融財富平臺上的項(xiàng)目，投資人投資后可以隨時來查看資料,，絕對真實(shí),，掌舵人齊洋也高度重視合法合規(guī);第二，信融財富技術(shù)優(yōu)勢明顯,，在其它平臺還在外購系統(tǒng)時,，信融財富已經(jīng)自主研發(fā)了系統(tǒng)，系統(tǒng)關(guān)系到安全;第三,，平臺掌舵人齊洋是一個勤奮且樸素的人,，每天很早就到公司，周末也不例外,。

　　“每次周末我來辦公室都看到他(齊洋)——每一次!”呂劍不無感慨地重復(fù)道,。

　　訪談結(jié)束，呂劍站起來和主持人握手道別,，陽光穿過田面城市大廈23樓的玻璃打在他灰白的頭發(fā)上,。他和他的老板齊洋都已經(jīng)不年輕了,，甚至在辦公室都會時不時拿出血壓計來量一量血壓，但對需要謹(jǐn)慎和積累的金融行業(yè)而言,，可謂是芳華未逝,，而5年的“老”平臺信融財富，在普惠金融這條道路上,，不也是風(fēng)華正茂嗎?